Alt du trenger å vite om Lån uten kredittsjekk

Det kan være mange grunner til at man er på utkikk etter et lån uten kredittsjekk. Kanskje man har dårlig økonomi. Kanskje man har gått på en smell og plutselig trenger penger. Kanskje man helt enkelt tenker at et lån uten kredittsjekk har raskere behandlingstid enn et lån med kredittsjekk.

I denne guiden tar vi en grundig titt på begrepet og gir deg informasjonen du trenger for å ta gode valg for privatøkonomien din.

Hva menes med et lån uten kredittsjekk?

La oss først og fremst konstatere at det ikke finnes lån uten kredittsjekk – bortsett fra i noen veldig få tilfeller, som vi kommer til om litt. Men på generell basis kan man si at et lån uten kredittsjekk ikke eksisterer på det norske markedet. I alle fall ikke hos regulerte og godkjente långivere. Det foreligger nemlig krav i lovverket om at alle lånsøkere skal kredittsjekkes.

Lån uten sikkerhet og lån uten kredittsjekk

Det som ofte skjer er at man forveksler et lån uten sikkerhet med et lån uten kredittsjekk. Det er imidlertid ikke slik at usikrede lån, mest populært kalt for forbrukslån, godkjennes uten at kreditor har hentet ut kredittopplysningene dine. Et lån uten sikkerhet er bare et lån som innvilges uten pant.

På denne låneformen, som har blitt populær i Norge, står man fritt til å bruke lånerammen sin akkurat som man vil. Banken tar en større risiko, da det ikke finnes sikkerhet på lånet, og dermed blir renten liggende betraktelig høyere enn på sikrede lån. Lån uten sikkerhet har også kortere nedbetalingsperiode enn lån med sikkerhet.

Når du søker om et forbrukslån er dette allikevel ikke et lån uten kredittsjekk. Det blir faktisk enda viktigere for tilbydere av denne typen lån å se på betalingshistorikken til søkerne sine. Derfor kommer kredittopplysningene dine til å uthentes uansett hvor du søker, hvor mye du søker om og hvor raskt søknaden behandles.

Lån med sikkerhet og lån uten kredittsjekk

Lån med sikkerhet er de tradisjonelle lånene, der långiver tar pant i en eiendel, som oftest i selve låneobjektet. På et boliglån tas det eksempelvis sikkerhet i boligen man låner pengene til, som betyr at man må bruke lånebeløpet til å kjøpe den aktuelle boligen. Dette fører til en lavere risiko for banken, som medfører at lånet kan tilbys med lav rente og lang nedbetalingsramme.

Det finnes ingen lån uten kredittsjekk i kategorien lån med sikkerhet, enten du tar opp et boliglån, billån, båtlån eller annet lån. Her blir det også viktig for banken å fastsette at du kan betjene lånet du søker om. Derfor vil kredittopplysningene dine uthentes i løpet av søknadsprosessen for så å vurderes av kreditor.

Kredittopplysningene på lån både med og uten sikkerhet bidrar til å bedømme grunnlaget for beregning av rentesatsen din. Dette er en annen forklaring på hvorfor det ikke finnes lån uten kredittsjekk på markedet. For at banken skal vite hva slags risiko du er som låntaker er det ene og alene kreditthistorikken din som kan si noe om dette.

Private lån uten kredittsjekk

Vi nevnte over at det i noen få tilfeller kan tilbys lån uten kredittsjekk, og da tenker vi på private lån. Som oftest vil verken foreldre eller venner kreve å få se kredittopplysningene dine dersom du trenger å låne penger av dem. Da inngår dere en avtale direkte, og ‘sikkerheten’ i lånet blir tilliten dere i mellom.

Selv om man kan få private lån uten kredittsjekk er det alltid lurt å sette opp en skriftlig avtale. Det gir sinnsro for både låntaker og långiver, og sørger for at man unngår konflikter rundt lånet. Som en del av avtalen er det lurt å tenke på lånebeløpet, men også den forventede nedbetalingsperioden.

Uansett om du låner med sikkerhet eller i et forbrukslån vil du altså ikke møte på lån uten kredittsjekk. Det er flere gode grunner til akkurat dette.

Derfor finnes det ikke regulerte lån uten kredittsjekk

For det første er det slik at bankene i Norge er pålagte å være forsvarlige långivere. Dette tar utgangspunkt i at privatindivider ikke kan forventes å alltid gjøre gode vurderinger av sine egne økonomiske forhold. Det er bankens ansvar å sørge for at det ikke innvilges lån til personer som ikke burde få søknaden sin godkjent.

Å hente ut kredittopplysninger gir et helhetlig økonomisk bilde av enhver potensiell låntaker. Her foreligger det informasjon om inntekt, adresseendringer, alder, eventuelle betalingsanmerkninger eller inkassosaker også videre. Kreditor kan altså skape seg et vurderingsgrunnlag av deg som låntaker.

Dersom bankene skulle ha tilbudt lån uten kredittsjekk ville de ikke ha visst noe om kundene sine. Det er verken forsvarlig eller gunstig – for deg eller banken. Derfor reguleres långiverne og har som del av oppgaven sin å sjekke alle søkerne sine grundig. Inntekt og betalingshistorikk er spesielt gunstige når banken skal vurdere søknaden din.

Nasjonaløkonomien hadde blitt ustabil

Det høres kanskje rart ut at hele Norges økonomi ville ha blitt ustabil dersom bankene tilbød lån uten kredittsjekk, men sånn er det altså. Da hadde vi raskt stått overfor en situasjon der en betraktelig andel av låntakerne ikke burde ha fått innvilget lånet sitt. Og dersom milliarder av kroner blir liggende i gjeld som ikke kan innfris vil hele landet få et problem.

Se for deg at en person som ikke har spesielt høy inntekt, og flere betalingsanmerkninger på bok, søker om et stort lån. Banken gjennomfører ingen kredittsjekk, og innvilger lånet til vedkommende. I løpet av kort tid oppdager banken at personen ikke klarer å betale for seg – men lånet er allerede utbetalt.

Norges økonomi er avhengig av en sunn gjeldsforvaltning. Det betyr at de pengene som blir utestående i gjeld er trygge, nettopp fordi de skal tilbakebetales over tid – og i praksis blir tilbakebetalt. Dersom lån uten kredittsjekk hadde vært en realitet kunne det potensielt ha blitt skadelig for hele nasjonaløkonomien.

Lånevirksomheten ville ikke lenger ha lønnet seg

Avslutningsvis ville det ikke ha gått spesielt lang tid før bankene hadde begynt å innse at lånevirksomheten var ulønnsom dersom lån uten kredittsjekk var en realitet. Da ville vi sakte, men sikkert ha sett at lånetilbudet begynte å minke – og til slutt sannsynligvis forsvant helt. Det kan enkelt forklares med at bankene ikke hadde hatt råd til å tilby lån lenger.

Husk på at bankene driver en forretning med lånene de gir ut. Du betaler for lånet i form av renter, uansett hvor lav eller høy disse er. På denne måten kan bankene fortsette å låne ut penger og drifte virksomheten sin. Dersom verken rentene eller lånebeløpet hadde blitt tilbakebetalt ville banken ha gått konkurs.

Lån uten kredittsjekk er med andre ord ikke bare uforsvarlig for deg som en enkelt låntaker. Om kreditorene rundt i landet hadde innvilget lån uten å sjekke lånsøkerne sine kunne dette ha fått katastrofale følger.

Derfor er det positivt for både låntakerne, långiverne og nasjonaløkonomien at det ikke tilbys lån uten kredittsjekk i Norge.

Gode råd til deg som ønsker å ta opp et lån uten kredittsjekk

1. Rydd opp i privatøkonomien din

Sannsynligvis er det en grunn til at du ikke ønsker at långiver skal kikke på betalingshistorikken din. I stedet for å skaffe deg et nytt lån kan det være på tide å rydde opp i privatøkonomien en gang for alle. Du kan gjøre dette på egenhånd eller få økonomisk rådgivning i banken din.

Uansett hvordan du vil gjøre det bør du starte med å skaffe deg en god oversikt over hvordan du ligger an nå.

Hent ut all informasjon du har om den eksisterende gjelden din, eventuelle betalingsanmerkninger eller inkassosaker, samt hvordan månedsbudsjettet ditt ser ut. Deretter kan du begynne å regne på hvor mye du har til overs i måneden, og hvordan du bør ta tak i privatøkonomien.

Det er sjeldent at å låne mer penger er den beste løsningen på økonomiske utfordringer. Selv om det er kjipt å begrense forbruket sitt vil det føles bra når du får orden i sysakene og etter hvert får en bedre og mer bærekraftig privatøkonomi. Husk at banken er til for å hjelpe deg – ikke vær redd for å ta kontakt og be om rådgivning.

2. Lag deg et realistisk lånebudsjett

Som vi har konstatert i denne guiden er lån uten kredittsjekk en myte. Som oftest tenker man da på lån uten sikkerhet, som er noe helt annet. Men dersom du allikevel ønsker å låne penger begynner en forsvarlig og overkommelig låneperiode med et realistisk lånebudsjett. Husk at det ikke finnes noen som kjenner din privatøkonomi like godt som du gjør.

På bakgrunn av dette er det viktig at du gjør deg selv kjent med totalkostnaden på lånene du vurderer. Som en tommelfingerregel kan man si at jo lavere månedsinnbetalingene til banken er, jo høyere blir totalkostnaden. På samme måte vil et høyere månedsbeløp føre til en lavere kostnad på lånet. Vurder alle mulighetene dine før du takker ja til en eventuell låneavtale.

Avslutningsvis er det også lurt av deg å låne så lite som mulig for å få realisert det du ønsker deg. Det koster mye penger å låne. I den grad du kan spare opp deler av beløpet selv er det gunstig – spesielt dersom du vurderer å låne uten sikkerhet.

3. Hold nedbetalingsperioden så kort som mulig

Dersom du er på jakt etter et lån uten kredittsjekk kan det hende at du både har dårlig tid og befinner deg i en vanskelig økonomisk situasjon. Da er det ekstra vanskelig å holde hodet kaldt. Det er imidlertid viktig at du tenker langsiktig på lånet ditt, slik at det ikke ender opp med å bli for dyrt for deg på lang sikt.

Den viktigste faktoren med tanke på totalkostnaden på lån – både med og uten sikkerhet – er nedbetalingsperioden. Dersom du kan redusere denne vil det ha stor innvirkning på hvor mye lånet koster deg. Derfor oppfordrer vi låntakere til å skape en god lånesituasjon som gjør det mulig for dem å betjene lånet raskt.

Det finnes nedbetalingskalkulatorer på nettet der du kan kikke på hvilken effekt en kortere nedbetalingsperiode har på din nåværende gjeldssituasjon. Som oftest vil bare en liten reduksjon ha stor innvirkning. Da kan du også bruke mer på å nedbetale selve lånet.

Lån uten kredittsjekk finnes altså ikke i Norge. Dersom du ønsker å låne penger bør du søke med en god kreditthistorikk og solid økonomisk situasjon. Da får du best mulige vilkår på lånet ditt.