Alt du trenger å vite om SMSlån

Du har kanskje ikke hørt om det før, eller vet svært lite om det. Det er fordi SMS lån er mer utbredt i land der kredittkort ikke er like vanlig. Med årene har private banker i Norge plukket opp denne trenden, og gir deg muligheten til å få lån på mindre beløp på enda mindre tid.

Det som gjør SMS lån unikt er at du ved få tastetrykk på mobilen kan få penger rett inn på din konto. Dette kan være greit dersom du får et akutt behov for penger til utforutsette avgifter og trenger et lån på dagen.

Det er imidlertid ikke mulig å få lån via SMS i Norge på grunn av lover og reguleringer.

Les videre så vil du forstå hvorfor det allikevel markedsføres i Norge, og hvilke alternativer som eksisterer. Hvordan kan du få et SMS lån? 

SMS-lån i Norge

Til tross for at begrepet brukes hyppig, så finnes det ikke reelle SMS-lån i Norge. Med det så mener vi at du ikke kan få innvilget lån ved kun å sende en SMS. Synonymer til SMS lån er mikrolån og smålån, så det er med andre ord størrelsen på lånet som definerer hvilket begrep som anvendes.

Det vil også være riktig å kalle dette et forbrukslån, siden man ikke stiller med noen form for sikkerhet i andre verdier for å få lånet, i tillegg til at det kan brukes til hva man selv ønsker – ulikt fra f.eks. Boliglån der pengene vil være bundet til kjøp av bolig. Det vil også være langt mindre tidsrammer for nedbetalinger av smålån, helt ned til 1 måned.

Vær oppmerksom på at begrepet forbrukslån brukes om større summer med lavere rente og en enklere nedbetalingsplan.

Grunnen til at du ikke får lån utelukkende over SMS, kommer av Finansavtaleloven, som i praksis gjør at enhver kredittgiver må gjøre en vurdering av en eventuell kredittaker. Det er for de fleste kjent som en kredittvurdering.

En slik vurdering kan ta tid, men mange banker har sett lønnsomheten i å kunne tilby et SMS lån på kort tid, og vil derfor strebe etter å innvilge lån i løpet av 24 timer.

Du kan sette deg mer inn i Finansavtaleloven ved å søke etter den på nett.

Kjært barn har mange navn, og SMS-lån evt. mobillån, kan ofte sammenlignes med micro-/mikrolån eller smålån. Felles for dem alle er at de gis uten sikkerhet i eiendeler eller eiendom og at det dermed er din egen personlige økonomi som er “sikkerheten” for lånet. I tillegg har disse lånene svært høy effektiv rente, men på grunn av den korte nedbetalingstiden blir den reelle kostnaden ikke spesielt relativt høy.

Sist men ikke minst: som med alle forbrukslån er behandlingstidene på søknader svært lave, og du kan ofte regne med å få lånet innvilget på noen timer og utbetalt på få dager.

Hvor mye koster et SMSlån på dagen

SMS lån på dagen har relativt høye rentekostnader, i tillegg til etablerings- og termingebyrer. Grunnen til dette er at banken tar en større risiko i å gi deg som stiller uten sikkerhet et lån, siden de ikke har noen form for garanti for at de vil få pengene sine.

Her er et eksempel på et såkalt SMS-lån hos en norsk tilbyder:

Lån: 2 000kr
Løpetid: 1 mnd.
Månedskostnad: 2 434kr

Lånebeløp: 2 000 kr
Etableringsgebyr: 350 kr
Fakturagebyr: 45 kr
Nominell rente: 24%
Effektiv rente: 991%
Rentekostnader: 39kr
Totalt tilbakebetalingsbeløp: 2 434 kr
Månedskostnad: 2 434kr

Som du kan se, vil du måtte betale selve lånebeløpet i tillegg til 434 kroner for dette lånet. Den effektive renten ender på 991%.

Kostnaden på et SMS lån vil variere på størrelsen og tilbakebetalingstid. Jo større beløp og lengre nedbetalingstid, jo mer vil lånet koste deg. Hos samme tilbyder i eksempelet over vil et lån på 4000 kroner koste deg 5145 kroner over 3 måneder. Dette gir en effektiv rente på 378%.

Siden etableringsgebyr og fakturagebyr her ligger på totalt 395 kroner, vil også dette påvirke hvor dyrt et lån på et lavt beløp blir for deg.

Det er med andre ord dyre lån sammenlignet med andre lån, men så kan det også være gunstig for deg som behøver disse pengene kjapt og uten mulighet eller ønske om å å stille med noen form for sikkerhet.

Nominell og effektiv rente på SMSlån

Dette er to begreper som ofte dukker opp og er årsak til mye forvirring, derfor tenkte vi å kort forklare når, hvor og hvordan de brukes i sammenheng med SMS-lån (og forsåvidt alle typer lån).

Rentesatsen du blir tilbudt kommer som et uttrykk fra banken eller långiverens side for hvor stor risiko de føler at de tar med å gi deg et lån. Siden SMSlån eller mobillån som det også heter gis uten sikkerhet, vil risikoen være høyere enn ved ordinære lån, og følgelig vil ha en høyere rente.

• Den nominelle renten er den du blir gitt i utgangspunktet som følge av de individuelle forholdene ved din økonomi og den vurderingen banken eller långiveren gjør før de gir deg et tilbud. Det sies gjerne at din kredittscore avgjør hvilken nominell rente du får.
• Den effektive renten derimot, er først og fremst alltid høyere enn den nominelle renten. Det er fordi den effektive renten er den nominelle renten medregnet gebyrer, slik som etableringsgebyrer og termingebyrer.

Selv om et smslån kan ha en veldig høy rentesats, så er nedbetalingsperioden så kort at du i virkeligheten ikke får et så dyrt lån som det kan se ut som. Et eksempel:

Et SMS lån på 10.000 kroner har en effektiv rente på 30%. Dette er altså 1/3 av lånet i seg selv, som tilsvarer mer enn 3000 kroner. Du har et termingebyr på 40 kroner og medregnet renter blir totalkostnaden på lånet 11.440 kroner.

Renter og gebyrer utgjør bare 1440 kroner, og ikke en tredjedel av lånebeløpet. Om du derimot øker nedbetalingstiden, vil etterhvert totalkostanden nærme seg rentenivået i sin helhet.

Krav til deg som søker et SMS Lån

For å kunne ta opp SMS-lån stilles de samme kravene som ved vanlig lån uten sikkerhet. Generelle vilkår er da som følger:

• Alderskrav minst 18 år, det er vanlig med 20 opp til 23, og enkelte har også 25 år som krav
• Norsk statsborgerskap i minst 2 år
• En årlig bruttolønn på minst 200.000 kroner som en sikkerhet for at du skal klare å betjene den lånerammen du er innvilget
• Kredittsjekk (for å se om du har betalingsanmerkninger eller utestående inkassosaker)

Kravene vil kunne variere hos hver enkelt tilbyder, og vil da være høyere enn det som er oppgitt her. Med andre ord er dette minstevilkårene du kan regne med å måtte oppfylle. Tilbydere vil også kunne ha individuelle forskjeller og ulike krav.

Viktig å huske på når du søker SMS-lån

Et par viktige momenter å ha i bakhodet når du skal søke om sms lån på dagen:

1. Søk med sterk økonomi!
   Hvis du vet at du trenger et lån, ikke vent til økonomien din er på et dårligere utgangspunkt. Med bedre utgangspunkt, jo høyere sjanse for gode vilkår, i tillegg til at du vil ha lettere for å betjene et lån
2. Skaff de beste vilkårene!
   Ved å bruke vår sammenligningstjeneste kan du sørge for at du finner det beste lånet med de mest gunstige vilkårene som finnes for deg. Det er viktig at du får en lav rente og så kort nedbetalingsperiode som mulig, og hold deg unna lån med mye fleksibilitet som gjør at du kan utsette avdragene
3. Utnytt konkurranseinstinktene til bankene!
   Søk hos så mange banker eller långivere som mulig, for å være sikker på at du får de beste vilkårene. Igjen anbefaler vi å benytte deg av vår sammenligningstjeneste for dette

Alternativer til SMS-lån

Det gode gamle kredittkortet, som også har fått kritikk for å være årsaken til nordmenn sine gjeldsproblemer, er nå plutselig et vennlig alternativ til dyre smålån. Kredittkortet må vanligvis utstedes av en bank, så det er naturligvis et krav at du allerede er bankkunde, noe som også er en forutsetning for SMS lån.

Fordelen med kredittkortet er at du har en gitt kredittramme, og at renter ikke påløper med mindre du ikke betaler innenfor tidsrommet i avtalen, som ofte ligger på mellom 30-45 dager. Eventuelle gebyrer og renter er også lavere sammenlignet med de som påløper ved SMS-lån.

I tilfeller der beløpet man har behov for er lavt, og ligger på under 10.000 kroner, vil kanskje de fleste ha mulighet til å låne av en bekjent. Er det en god bekjent vil man også kunne slippe å måtte betale noen form for renter eller avdrag.

Hvordan bruke SMSlån på en smart måte

Dersom kredittkort av en eller annen grunn ikke er et alternativ eller at ingen bekjente har mulighet til å gi deg et lite lån og du er etterlatt med smålån som eneste alternativ, bør du ha noen forhåndsregler for lånet ditt.

Du bør naturligvis ha en viss forventning om en fremtidig inntekt som vil gi deg de nødvendige økonomiske midlene til å betale ned lånet. Om fremtiden er usikker, bør du vurdere hvor mye du har råd til å betale av straffegebyrer og påløpende renter for et lån du ikke klarer å innfri innen tiden.

Kanskje vet du at du vil tjene stort om 3 måneder, men har ikke råd til å betale før den tid?

Da bør du være sikker på at den fremtidige gevinsten gir deg nok til å betale lånet i sin helhet og at ikke dette skaper en form for ond sirkel der gjelden din bare øker og øker. Da må man heller være smart og vurdere hvilke behov man har for bruk av penger.

Dersom det er snakk om å ta opp lån for å gjøre investeringer som potensielt kan lede til fremtidig inntekt er det også et regnestykke bestående av forventet minste inntekt og den maksimale kostnaden på lånet.

Fordeler

• Et lån som kan mottas samme dag (innen 24 timer)
• Få penger når du behøver det
• Kort nedbetalingstid

Ulemper

• Høye kostnader (gebyrer + renter)
• Kan føre til økt impulsiv bruk av penger
• Kan ha innvirkning på din kredittverdighet ved søk om boliglån

Konklusjon

SMS-lån på dagen er dyrere enn det gjennomsnittlige forbrukslånet, og dette er noe du må vurdere nøye, iallefall om du ser for deg at det vil oppstå behov for slike lån hyppig. Selv om lånet er dyrt er ikke den faktiske kostnaden (renter+gebyrer) så veldig stort i seg selv, men som en prosentandel av lånebeløpet så er det riktignok det.

Det er derfor viktig at du holder deg til en en kort nedbetalingsperiode!

Dersom du uansett bare skal ha ett enkelte eller få beløp for et kort tidsrom før din betalingsevne bedrer seg, og siden det er snakk om så små beløp, kan du faktisk være bedre tjent med å låne av en nær bekjent.

Om du låner fra en svært nær bekjent vil du også kanskje slippe noen form for ekstra betaling utover lånebeløpet, men det er naturligvis ikke alle som er i denne situasjonen gitt at de leser om lån på nett. Men dersom du har denne muligheten, er det vår fremste anbefaling. Man kan inngå låneavtaler eller skrive gjeldsbrev mellom privatpersoner også, så det kan like gjerne formaliseres slik man gjør med en bedrift som driver med lån av penger.

Gitt ut fra eksemplene over, kan enkelte lån på kort sikt koste deg nesten 1/4 av selve lånebeløpet. Vi anbefaler derfor å tenke nøye gjennom hvor viktig det er for deg å fremskaffe disse pengene såpass raskt, og om din personlige økonomi tåler denne form for lån i det lange løp, og om det da ikke finnes alternativer som passer bedre.

Skulle du derimot ha behov for penger kjapt og uten sikkerhet i en spesiell situasjon, kan slike mikrolån være til hjelp.