Hjem Refinansiering
20000 - 600000 kr
Lånebeløp
Fra 5,25 - 29,90%
Eff. rente
25 år
Min. alder
1 dag
Utbetaling
100000 - 10000000 kr
Lånebeløp
Fra 3,5%
Eff. rente
20 år
Min. alder
1-2 dager
Utbetaling
10000 - 600000 kr
Lånebeløp
Fra 5,01 - 29,90%
Eff. rente
25 år
Min. alder
1
Utbetaling
10000 - 500000 kr
Lånebeløp
Fra 6.86 - 50.00 %
Eff. rente
21 år
Min. alder
1 dag
Utbetaling
Refinansiering en prosess hvor du flytter gjelden din fra én låntaker til en annen. Dette gjør du ved å søke om lån hos den nye låntakeren, og innfri den eksisterende gjelden din med lånebeløpet.
Det er mye penger å spare på et refinansieringslån. Hvis vi antar at den gj.snittlige eff. Renten på kredittkort ligger på ca. 25% og et gjennomsnittlig refinansieringslån ligger på 12%, vil du ved samlede gjeldsposter på 300.000 kroner vil du kunne spare 39.000 kroner i året og en lavere månedlig utgift.
Gjennom våre tjenester og via våre partnere kan du få lån mellom 10.000 kroner og 600.000 kroner.
Det er ikke uvanlig å få tilbud bare noen få timer etter du har sendt søknaden din, med et tilbud som har gyldighet i 30 dager. Dersom det er noe du er usikker på angående din søknad kan du kontakte oss for personlig rådgivning og hjelp med å fylle ut søknaden om du skulle ha behov for det.
Ta gjerne kontakt før du sender din første søknad!
Det første tipset vi vil gi som kanskje ikke er like åpenbart, er å søke sammen med noen. Dette kalles en medlåntaker. Dersom din medlåntaker oppfyller de samme krav og vilkår om lån, så er det større sjanse for at du vil få lånet innvilget ettersom det nå er to personer som blir ansvarlige for lånet og ikke bare én.
Ikke bare er sjansen for å få lånet innvilget mye større, men også størrelsen på lånet. Din medsøker bør være en du stoler på, for eksempel partner, samboer, nær venn, familie eller nær slektning.
Hvor mye lånet i sin helhet vil koste vet du ikke før du får den effektive renten og vet størrelsen på lånet, samt nedbetalingstiden. Med disse opplysningene kan du benytte deg av vår gjeldskalkulator og se hva den totale kostnaden vil bli.
Etter at du har fått din søknad godkjent tar det sjeldent lenger enn 1-2 virkedager før lånet er betalt til din konto. Det kan være lurt å ha dokumentasjon på siste lønnsutbetaling, samt BankID, klart på hånden.
Dette velger du selv, men jo lengre nedbetalingstid jo dyrere blir lånet. Kortere nedbetalingstid vil også si større månedlige utgifter. Nedbetalingstid ligger fra 1-15 år, mens det normale er å velge mellom 10-15. Du kan når som helst betale ned deler av lånet, eller innfri det i sin helhet – uten at dette koster noe mer.
Ikke uten sikkerhet i bolig dessverre.
Sumo Finans er en gratis sammenligningstjeneste for lån. Vi hjelper deg med å finne den laveste renten når du skal låne penger. Bare skriv inn lånebeløpet og se hvilke banker som passer best til ditt lånebehov.
Norge er et av verdens mest belånte land. Selv om vi sitter med mye gjeld i boliglån har også mindre tradisjonelle former for gjeld, da ofte i lån uten sikkerhet, vokst de seneste årene. Nordmenn låner både mer og oftere uten sikkerhet, som betyr at mye av gjelden vi sitter med i dag er mer ustabil enn nasjonaløkonomien har vært vant til før.
Dersom du allerede sitter med gjeld, enten med eller uten sikkerhet, har du helt sikkert kommet over begrepet refinansiering. Dette er en helt konkret og for så vidt enkel strategi for å effektivisere gjeldsnedbetaling og gjøre lånet ditt så rimelig som mulig. Mange låntakere kan spare tusenvis av kroner i året ved å refinansiere gjelden sin.
Dette er guiden for deg som lurer på om det er en god idé å refinansiere eksisterende gjeld. Vi går gjennom hvilke ting du skal huske på når du refinansierer, samt hvilke situasjoner som er mer eller mindre gunstige for refinansiering. I tillegg får du all informasjonen du trenger for å skaffe deg et gunstig refinansieringslån.
La oss aller først ta en titt på hva refinansiering er og hvordan denne tilnærmingen til gjeld fungerer.
Kortest mulig sagt er refinansiering en prosess hvor du flytter gjelden din fra én låntaker til en annen. Dette gjør du ved å søke om lån hos den nye låntakeren, og innfri den eksisterende gjelden din med lånebeløpet.
Si at du sitter med 50.000 kroner i kredittkortgjeld, og har funnet ut av at du kan få en veldig mye lavere rente ved å ’flytte’ gjelden til et forbrukslån (mer om dette senere). Da ville du ha søkt om forbrukslånet, og brukt lånebeløpet ditt på å innfri kredittkortgjelden. Deretter ville du ha betjent gjelden som før, men nå i forbrukslånet.
Poenget med refinansiering er i all hovedsak å gjøre eksisterende gjeld billigere. Det vil være stor variasjon i hvor mye man kan spare på å flytte gjelden sin. Men dersom du ikke kan få deg bedre vilkår eller en lavere effektiv rente ved hjelp av refinansieringen har den heller ikke så mye for seg.
Derfor er det viktig å være godt kjent med sin egen gjeldssituasjon før du begynner å søke om lån til refinansiering. Hvis du ikke vet hvilke vilkår du sitter med i dag vil det være umulig å vurdere et nytt tilbud fra en annen låntaker. Vi går gjennom hvordan du gjennomfører denne vurderingen senere.
Men refinansiering handler altså om å bruke nye midler til å innfri eksisterende gjeld, for så å bli sittende med bedre vilkår. Med tanke på at det finnes så mange forskjellige typer gjeld man kan sitte med i dag finnes det rimeligvis også flere typer lån til refinansiering.
Disse kan deles inn i kategoriene lån med og uten sikkerhet.
Dette betyr at risikoen kreditor, og långiver for øvrig, tar når et lån med eller uten sikkerhet innvilges er ganske forskjellig. Dersom du ikke skulle klare å innfri gjelden din på et lån med sikkerhet vil banken ha sikring i bolig, bil eller annen verdi på lånet. Slik er det ikke på lån uten sikkerhet.
Denne prinsipielle forskjellen er også bakgrunnen for at det er så stor forskjell på rentesatsen generelt til lån med og uten sikkerhet. Husk at effektiv rente alltid vil være et uttrykk for risikoen banken tar ved å innvilge et lån til deg. Når denne blir høy, øker også renten som settes på lånet, og visa versa. Dette er det viktig å ha i bakhodet når man skal begynne å kikke på muligheten for refinansiering, spesielt av gjeld uten sikkerhet.
Det er ingen tvil om at forbrukslån er kostbare lån. Det er fordi de tilbys uten sikkerhet, altså med økonomien din som eneste bærebjelke. Allikevel finnes det visse situasjoner der det vil være bedre å ta opp et forbrukslån enn å bli sittende med eksisterende gjeld. Litt lenger ned i denne guiden vil vi gå gjennom eksempler på noen av disse situasjonene.
Forbrukslån kan fungere som lån til refinansiering dersom gjeldsbeløpet ditt ligger på mellom 1000 og 600.000 kroner. Vær imidlertid oppmerksom på at det er på de litt større gjeldsbeløpene at refinansiering i forbrukslån som oftest vil lønne seg.
Det finnes flere tilbydere av forbrukslån i dag som i tillegg til forbruksfinansiering spesialiserer seg på refinansiering. Dette er på bakgrunn av den økende mengden nordmenn som sitter med svindyr gjeld uten sikkerhet de ikke klarer å håndtere. Altså vil du ha flere alternativer å velge mellom med hensyn til långiver dersom du ønsker å refinansiere gjeld uten sikkerhet.
Når du skal refinansiere i forbrukslån er det imidlertid viktig at du setter deg inn i faktorene som påvirker totalkostnaden på lån uten sikkerhet. Kombinert vil disse ha stor innvirkning på hvor gunstig refinansieringen vil være for deg.
Det er viktig at vi igjen presiserer at forbrukslån er risikofylte lån, og dermed kostbare lån. Det er helt vanlig at effektiv rente ligger på mellom 10% og 20%. Når det er sagt så finnes det flere tilbydere av forbrukslån som bruker et lavere utgangspunkt for renteberegningen sin når lånebeløpet gjelder refinansiering.
Det aller viktigste å være oppmerksom på med hensyn til rente på forbrukslån, også til refinansiering, er at denne beregnes på helt individuell basis. Det betyr at en rekke forskjellige faktorer spiller inn i helhetsvurderingen som fastsetter rentetilbudet du mottar.
Når man skal søke om lån, og spesielt lån uten sikkerhet, vil det alltid lønne seg å søke med en så sterk økonomi som mulig. Det betyr fast inntekt, håndterbar gjeld, stabil bo- og arbeidssituasjon og ingen betalingsanmerkninger eller andre økonomiske heftelser. Disse opplysningene uthentes i form av kreditthistorikken din når du søker om forbrukslån til refinansiering.
Kombinert utgjør de grunnlaget til en såkalt kredittscore; en poengsum som sier noe om hvor sterk økonomien din er. Jo høyere kredittscore du har, jo bedre vilkår vil du få tilbud om når du søker om lån. Vær oppmerksom på at denne beregnes en gang i året, og at den dermed kan endre seg, både til det bedre og det verre.
Den eneste måten å fremskaffe et reelt rentetilbud når du vurderer forbrukslån til refinansiering er å søke. Det kan være lurt å kontakte aktuelle tilbydere og informere om at lånebeløpet er merket refinansiering – dette kan ha en positiv innvirkning på rentetilbudet ditt.
Sammen med effektiv rente er det nedbetalingsstrukturen på forbrukslån som har mest å si for totalkostnaden på lånet ditt. Det er fordi forbrukslån beregnes på lik linje med andre annuitetslån. Tommelfingerregelen her er at jo mer tid du bruker på å kvitte deg med lånet, jo dyrere vil det være.
Si at du skaffer deg et lån til refinansiering med effektiv rente på 14,69%. Da vil en femårig forskjell i nedbetalingstiden ha følgende innvirkning på totalkostnaden:
Forskjellen kan forklares med at renten beregnes av resterende gjeldsbeløp ved hver termin. Hver måned kalkulerer banken altså rentesatsen din av gjelden du fortsatt har igjen. Dersom du kvitter deg med gjelden raskere skjer to ting:
Selv om eksempelet over tok dobbelt så lang tid å nedbetale, ble det mer enn dobbelt så dyrt å kvitte seg med gjelden. Når man skal refinansiere i lån uten sikkerhet er det altså viktig å huske på følgende:
Da har vi gått gjennom hvordan et refinansieringslån fungerer i praksis. Her ser vi på om og når det vil lønne seg for deg å refinansiere, samt hvorfor.
Som vi nevnte innledningsvis vil dette helt og holdent avhenge av vilkårene du sitter med i dag, og vilkårene du kan skaffe deg. Det som er viktig å være oppmerksom på er at vurderingsgrunnlaget til både din eksisterende kreditor og eventuelt nye kreditorer kan forandre seg.
Dersom det gjør det, og økonomien din vurderes som sterkere i dag enn det den var for en stund siden, kan du få bedre vilkår på lånet ditt. Men det er altså viktig å huske på at det er nettopp dette som er poenget med refinansiering. Gjelden skal bli billigere for deg å betjene, helst slik at du skal kunne kvitte deg med den raskere.
Følgende ting kan ha innvirkning på om du får bedre vilkår i dag enn du fikk da du tok opp lånet:
Det er altså mange faktorer som brukes for å vurdere en søknad om lån uten sikkerhet. Husk på at den største besparelsen vil forekomme når du klarer å redusere nedbetalingstiden din. Og ved å skaffe deg en lavere effektiv rente er dette også veldig mye mer realistisk.
Kredittkortgjeld er noe av den minst gunstige gjelden du kan sitte med. Det er fordi kredittkort ikke primært er tiltenkt lån. De er ment å fungere som kortsiktige finansieringsløsninger for betalingsutsettelse. Når det er sagt så er det fullt mulig for en kortholder å bli sittende med kredittkortgjeld.
Dette skjer dersom man overskrider den rentefrie betalingsutsettelsen på kortet, altså perioden du får låne penger gratis av kreditor. Når denne er over blir kredittkortgjelden svindyr å betjene, med effektiv rente på alt fra 20% til 30%.
I tillegg til den høye renten gir også kredittkortselskapene deg mulighet til å utsette kredittkortgjelden din, nærmest i det uendelige. Det er fordi du kan velge å betale et minstebeløp på hver kredittkortregning, i stedet for å innfri den totale gjelden din.
Dersom du sitter med kredittkortgjeld vil det nesten alltid lønne seg å refinansiere i forbrukslån. Dette er selvfølgelig fordi du kan skaffe deg en lavere effektiv rente på lånet. Risikoen for kreditor vil være lavere på et forbrukslån enn på et kredittkort. Men i tillegg vil forbrukslånet tvinge deg til å ta tak i og forholde deg til gjelden din.
Her er et eksempel på refinansiering av kredittkortgjeld i forbrukslån:
Fordi renten din er blitt såpass mye lavere, og terminbeløpet i tillegg er redusert, bestemmer du deg for å korte ytterligere ned på nedbetalingsperioden din, til 3 år. Da blir totalkostnaden på gjelden 74.875 kroner, altså nærmere 16.000 kroner rimeligere over en treårig periode. Med større gjeldsbeløp og lengre nedbetalingstid ville reduksjonen ha blitt enda større.
Smålån er også ugunstige lån å sitte med, men vær oppmerksom på at disse i praksis er forbrukslån. Og på lån uten sikkerhet vil den effektive renten alltid fastsettes av lånebeløpet og nedbetalingsperioden du ber om på lånet ditt. Tommelfingerregelen er at et lavere lånebeløp medfører en høyere rente og visa versa.
Derfor er det ikke sikkert at du kan regne med noen betraktelig bedre vilkår ved å refinansiere smålånet ditt. Da må dette være enten fordi:
Å refinansiere smålån vil derfor primært handle om å gjøre seg godt kjent med markedet, slik at du kan vurdere alternativene dine nøye. Dersom du har lånt fra en tilbyder av smålån kan det godt hende at du vil få bedre vilkår ved å bytte til en forbrukslåntilbyder.
Her blir det også viktig å informere den nye långiveren din om at du ønsker å refinansiere gjelden din. Dette kan som nevnt tidligere være gunstig med hensyn til vilkårene du får tilbud om på det nye refinansieringslånet.
Det er ikke bare dyr kredittkortgjeld eller smålån som kan være gunstig å refinansiere i et lån uten sikkerhet. I visse tilfeller kan det lønne seg å flytte forbrukslånet ditt til et nytt forbrukslån, også. Dette forutsetter som oftest én av det følgende tingene:
Dersom en eller flere av disse vilkårene er tilfelle for din forbrukslånssituasjon kan det godt hende at du kan skaffe deg et gunstigere forbrukslån. Her vil det lønne seg å se på relevante konkurrenter til den nåværende långiveren din.
Husk at det er helt uforpliktende å søke om lån uten sikkerhet. Det er dermed ingenting i veien for at du søker hos noen alternativer, og ser på tilbudene dine opp mot lånet du sitter med i dag. Når gjeldsgraden har forandret seg (les: du har kvittet deg med en del av lånet) bør du uansett få deg bedre vilkår.
Det kan være lurt å snakke med eksisterende långiver om muligheten for refinansiering også. Vær imidlertid oppmerksom på at det ikke er spesielt vanlig for forbrukslåntilbydere å endre på eksisterende vilkår på et forbrukslån.
Selv om vi fokuserer på lån uten sikkerhet i denne guiden er det vel verdt å nevne refinansiering av boliglån også. Dette kan være svært gunstig, spesielt dersom du har sittet på boliglånet ditt en stund. En økning i boligens verdi vil også være positivt for en eventuell refinansiering.
Der man i lån uten sikkerhet som oftest vil bytte långiver ved refinansiering er det vanligere å refinansiere i eksisterende bank med boliglån. Besparelsen på refinansiering av boliglån er nemlig ikke kortsiktig, fordi renten er såpass lav på disse lånene.
Samtidig vil boliglån som oftest være store lån, med lang nedbetalingstid, og da kan en liten renteendring ha stor innvirkning på totalkostnaden. For å refinansiere boliglån er det lurt å begynne med en verdivurdering av boligen, slik at du får oversikt over belåningsgraden på huset eller leiligheten din.
Belåningsgrad er hvilken porsjon av boligen du eier selv, og hvilken porsjon som står i gjeld. Dersom belåningsgraden din har endret seg siden du tok opp lånet (som er sannsynlig i dagens boligmarked) vil det også være helt naturlig for banken din å ta en ny titt på lånevilkårene dine.
Ta kontakt med banken du har boliglånet ditt hos dersom du lurer på muligheten for å refinansiere. En bankrådgiver vil hjelpe deg slik at prosessen blir så smertefri som mulig. Husk å sjekke hos en konkurrerende bank, med verdivurderingen av boligen for hånden, slik at du forsikrer deg om at du får de beste vilkårene mulig der du har lånet ditt i dag.
Det er altså mange ganger refinansiering kan lønne seg. Dersom du tror at du kan gjøre lånet ditt billigere enn det er i dag bør du definitivt ta en titt på muligheten.
Først og fremst er det viktig at du lager deg en god oversikt over din egen økonomi. Når det er snakk om refinansiering i lån uten sikkerhet er dette spesielt viktig. Her er økonomien din kreditors eneste sikring for lånet, og blir dermed den viktigste faktoren i søknadsvurderingen.
Med mindre du allerede har et budsjett bør du starte med å sette opp dette. Still deg selv følgende spørsmål når du har en oversikt:
Deretter bør du tenke litt gjennom hvor viktig det er for deg å bli kvitt gjelden du sitter med. Gjeld er ugunstig uansett hvordan man vrir og vender på det. Refinansiering bør derfor være en strategi man bruker helt bevisst for å kvitte seg med gjelden raskere. Jo bedre oversikt du har over økonomien din i dag, jo lettere vil det være å vurdere refinansieringstilbudene du mottar.
Når man først skal refinansiere kan det være fristende å gi seg selv litt slingringsmonn. Lån uten sikkerhet kan tross alt brukes akkurat slik man vil. Hvis du har vært gjennom en tøff økonomisk periode er det naturlig å lengte etter litt økonomisk spillerom.
Her blir det viktig å huske på at poenget med refinansiering i prinsippet er å bli gjeldfri. Da er det ikke spesielt lurt å opparbeide seg mer gjeld enn nødvendig. Derfor bør det ønskede lånebeløpet ditt kun være gjelden du sitter med i dag – verken mer eller mindre.
For å motivere deg selv til å bli kvitt gjelden raskere kan det være lurt å sette opp en oversikt over besparelsene dine, og hva du kan bruke disse til. Blir det mulig for deg å gjennomføre drømmereisen? Å sette i gang med et oppussingsprosjekt du har gledet deg til? Vil du få en bedre og mer komfortabel privatøkonomi?
Når det kommer til refinansiering og gjeldfrihet er det alfa omega å tenke langsiktig. Det er også her du kan gjøre de virkelig betraktelige besparelsene.
I tillegg til lånebeløpet ditt bør du tenke nøye gjennom hvilken långiver du går for når du skal refinansiere. Du bør selvfølgelig velge det lånet som gir deg størst besparelser, både med hensyn til effektiv rente og realistisk reduksjon av nedbetalingstiden din.
Men det kan også være greit å forsikre seg om at du får en seriøs långiver som faktisk vil gjøre gjeldssituasjonen din enklere. Da er ting som kundeservice, økonomisk kompetanse og veiledningstjenester, og refinansieringstjenester viktige.
Sistnevnte blir mer og mer vanlig. Denne tjenesten betyr at du opplyser den nye långiveren din om den eksisterende gjelden du sitter med. Dersom du får lånet ditt innvilget vil kreditoren gjøre refinansieringsjobben for deg. Det betyr at lånebeløpet går direkte fra ny långiver til gammel långiver.
Da behøver ikke du å bekymre deg for om du har gjennomført refinansieringen på riktig måte. Dersom du velger en långiver som tilbyr denne overføringstjenesten er det bare å fokusere på gjeldsnedbetalingen din i henhold til de nye vilkårene.
Som vi har sett tidligere i denne guiden vil det være långivers risikovurdering som blir liggende til grunn for vilkårene du får tilbud om på refinansieringslånet ditt. Denne risikovurderingen kommer også til å variere fra långiver til långiver, og basere seg på deres individuelle retningslinjer.
Kredittsjekken er utgangspunktet for effektiv rente og andre vilkår på lånet ditt. Men allikevel finnes det visste minstekrav alle som søker om lån uten sikkerhet må innfri:
Kredittsjekk deg selv gratis her.
Det er ulovlig for mindreårige å ta opp gjeld i Norge i dag. Derfor er også laveste aldersgrense på både kredittkort og forbrukslån 18 år. Som oftest vil du imidlertid møte på aldersgrenser på mellom 20 år og 25 år når du skal søke om lån til refinansiering.
Inkassosaker og betalingsanmerkninger viser til at du ikke har klart å holde deg til en tidligere økonomisk avtale. Det finnes per i dag ingen tilbydere av lån uten sikkerhet som godkjenner søknader fra personer med denne typen heftelser. Derfor må du rydde opp i inkassosaker og/eller betalingsanmerkninger før du begynner refinansieringsprosessen din.
Vi har allerede sett at inntekten din er kreditors eneste sikring når du får innvilget lån uten sikkerhet. Da er det også helt logisk at du må ha en fast inntekt å vise til for å få godkjent et lån til refinansiering. Husk at jo høyere inntekt og sterkere privatøkonomi du har, jo bedre vilkår vil du få tilbud om på refinansieringslånet.
Så hvordan skaffer man seg egentlig lavest mulig rente på et lån til refinansiering? Vi har allerede gått gjennom hvilke ting som er viktige fra din side:
Dersom et eller flere av disse kriteriene er innfridd får du lavest mulig rente på et refinansieringslån ved å søke hos flere tilbydere. Bruk en sammenligningsside for forbrukslån til å se over hvilke kreditorer som spesialiserer seg på refinansiering, og som har et lavt utgangspunkt for renteberegning (lav nominell rentesats).
Husk at du er nødt til å søke for å motta et reelt tilbud. Når du har gjort det kan du sammenligne vilkårene opp mot dine eksisterende, og regne ut hvor mye du vil spare på refinansieringen. Så er det bare å jobbe målrettet mot gjeldfrihet – som vil være en hel del enklere dersom du har fått på plass et gunstig lån til refinansiering.