Denne guiden gir deg en utdypet gjennomgang av snøskredmetoden som strategi for nedbetaling av gjeld. Her får du alt du trenger å vite for å sette i gang på veien mot gjeldfrihet i dag.
Guide
Slik bruker du snøskredmetoden som strategi for nedbetaling av gjeld
Gjeld
Guide
Nedbetaling av gjeld med Snøskredmetoden
Felles for svært mange nordmenn er at de har gjeld de jobber med å nedbetale. For noen er dette snakk om et lett-administrert boliglån. For andre er gjelden så krevende at den nærmest kveler privatøkonomien.
Uansett hvor stor gjelden din er er sannsynligheten stor for at du ønsker å bli gjeldfri. Dette vil styrke kredittscoren din og gi deg en romsligere privatøkonomi. Men ofte kan det være utfordrende å ta tak i gjelden.
- Tips: Det kan være mange tusen å spare på å samle sin gjeld til et større lån:
Sumo Finans anbefaler
Vi mennesker er vanedyr. Og derfor krever det en hel del å gjøre om på et forbruk man har vendt seg til for å heller bruke pengene på gjeldsnedbetaling. I disse situasjonene trenger du en plan.
Forskjellige metoder for gjeldsnedbetaling
Hvis man søker på gjeldsnedbetaling i en søkemotor vil man få opp et hav av forskjellige strategier. Derfor kan det også være vanskelig å vite hvilken man skal velge. Å ta tak i gjelden er allerede et utfordrende prosjekt, og uten noen gode retningslinjer blir det fort med tanken.
Når man ser på forskjellige metoder for gjeldsnedbetaling er det først og fremst viktig at man kjenner seg selv. Bare fordi en venn eller et familiemedlem sverger til en strategi vil ikke denne nødvendigvis fungere for deg.
Nedbetaling av gjeld handler i bunn og grunn om motivasjon. For de aller fleste vil det ta mange år å nå målet om gjeldsfrihet. Hvis strategien ikke fungerer er det lite sannsynlig at du vil klare å nedbetale gjelden raskere enn du gjør i dag.
Derfor er det viktig at du stiller deg selv noen spørsmål før du velger din metode for gjeldsnedbetaling:
- Hva blir jeg motivert av?
- Hvilket økonomisk spillerom har jeg?
- Hvor stor er gjelden min?
- Har jeg gjeld hos mer enn én långiver?
- Har jeg gjeld både med og uten sikkerhet?
-
Svaret på disse spørsmålene vil være helt individuelle og veldig viktige å ha i bakhodet. Men én ting er sikkert: Uten en god plan kommer du ingen vei.
Du trenger en strategi for å kvitte deg med gjelden din
Det er nemlig sånn at uansett om du gir pengene dine en oppgave eller ei kommer de til å forsvinne. Dette opplever du helt sikkert selv fra måned til måned. Alle pengene dine går et sted, om dette er til sparing, faste utgifter eller generelt forbruk.
I tillegg blir mennesker mer motivert av umiddelbar behovstilfredsstillelse enn langsiktige mål. Hvis du ser noe du ønsker deg i dag, og ikke har en plan for pengene dine, kommer du sannsynligvis til å kjøpe det.
For å jobbe målrettet og effektivt med gjeldsnedbetaling viser forskning derfor at du trenger en strategi. Du må gjøre et helt bevisst valg om at pengene dine skal settes av til gjeld. Dette er den eneste måten å redusere nedbetalingstiden din på.
Hvis du vet at du ønsker å bli gjeldfri er det derfor viktig å tenke gjennom hvorfor. Du må finne ut av hvilke ting som motiverer deg økonomisk. Deretter kan du bruke disse til å jobbe mot gjeldfrihet.
Viktige ting å tenke på er:
- Hva vil jeg vinne på å bli gjeldfri?
- Hvilke drømmer kan jeg realisere når jeg slipper å betjene gjelden min?
- Hvordan vil hverdagsøkonomien min se ut når jeg har kvittet med med gjelden?
En av de mest anerkjente metodene for gjeldsnedbetaling kalles for snøskredmetoden. La oss ta en nærmere titt på hvordan denne strategien kan hjelpe deg.
Snøskredmetoden for nedbetaling av gjeld
Snøskredmetoden i et nøtteskall
Snøskredmetoden brukes av økonomer over hele verden, og anses som den raskeste metoden for å bli kvitt gjeld på. Denne strategien opererer fra et rent økonomisk standpunkt, som betyr både fordeler og ulemper for deg som skal bruke den.
I snøskredmetoden tenker du på gjelden din som et snøskred. Du starter på toppen og jobber deg nedover. Da er det snakk om effektiv rente på lånene dine, som også er grunnen til at strategien er så gunstig økonomisk sett.
Her tar du altså for deg lånene i den rekkefølgen de koster mest. Effektiv rente vil alltid være den sterkeste indikatoren på totalkostnaden av et lån. Denne prosenten beregnes av resterende gjeldsbeløp hver måned.
En annen viktig egenskap ved snøskredmetoden er at du tar for deg gjeldsbeløpene dine ett av gangen. Dette har forskning vist at er den mest effektive strategien for å kvitte seg med gjeld. Når fokuset blir mer konsentrert vil motivasjonen din også styrkes.
Slik prioriterer du med snøskredmetoden
Så hvordan skal du ta i bruk snøskredmetoden? Det første du må huske på er at denne strategien egner seg aller best når du har flere lån på bok. Den er også spesielt gunstig dersom minst ett av disse lånene er uten sikkerhet.
Forbrukslån, kredittkortgjeld og smålån har alltid høy effektiv rente. Med snøskredmetoden sørger du for å kvitte deg med denne typen gjeld først. Det vil få ned renteutgiftene dine betraktelig, og du kan dermed bruke mer på avdrag enn renter. Si for eksempel at du har følgende gjeld:
Si for eksempel at du har følgende gjeld:
- Smålån: Lånebeløp: 5000 kroner, Effektiv rente: 45%
- Boliglån: Lånebeløp: 1.000.000 kroner, Effektiv rente: 3%
- Kredittkortgjeld: Gjeldsbeløp: 10.000 kroner, Effektiv rente: 25%
I henhold til snøskredmetoden ville du her ha startet med smålånet, og deretter tatt for deg kredittkortgjelden. Til sist ville du ha fokusert på boliglånet ditt.
-
Ved å bruke denne strategien sørger du for å kvitte deg med gjelden på en økonomisk gunstig måte. Det er imidlertid svært viktig at du forholder deg til et fast månedsbeløp til gjeldsnedbetaling.
Når renteutgiftene blir redusert kan du bruke dette beløpet mer effektivt. Da vil en større andel av pengene dine gå til reell gjeldsnedbetaling og ikke bare renter.
Fordeler med snøskredmetoden
Det er en rekke fordeler med å velge snøskredmetoden til gjeldsnedbetalingen din. Disse er både økonomiske og psykologiske. Du må allikevel huske på at personligheten din er alfa omega når det kommer til gjeldsnedbetaling. Hvis denne strategien ikke fungerer for deg må du velge en annen metode.
-
Den største og mest åpenbare fordelen med snøskredmetoden er den økonomiske. Når du tar for deg gjelden som koster mest først reduseres kostnadene dine. Som vi har sett kan du da delegere mer penger til avdrag.
Konsekvensen av dette er at du får redusert nedbetalingstiden din. Dette er særskilt gunstig hvis du sitter med gjeld uten sikkerhet. Ved siden av effektiv rente har nemlig nedbetalingstid størst innvirkning på totalkostnaden av denne.
Ved annuitetslån, som de fleste lån uten sikkerhet er, beregnes rentene månedlig. Jo færre måneder banken får beregnet renter i, jo mindre vil lånet koste deg. Altså sørger snøskredmetoden også for at veien til gjeldfrihet blir kortere.
Psykologisk hjelper strategien deg med motivasjon i høy grad. Det viser seg at vi blir mer motiverte av å jobbe på ett og ett lån av gangen. Og pågangsmotet vårt styrkes også når vi får krysset av en gjeldspost.
Da vil det bli lettere å gå videre til neste lån, frem til du til slutt blir gjeldfri. Altså har snøskredmetoden en rekke positive egenskaper for deg som vil bli kvitt gjeld. Men det finnes også visse ulemper ved strategien.
Utfordringer med snøskredmetoden
Det er én stor utfordring med nedbetaling av gjeld, uansett hvilken strategi du velger. Dette handler helt enkelt om grunnleggende motivasjon. Som nevnt blir vi mennesker mer motiverte av ting som skjer raskt enn ting vi må vente på.
I eksempelet over var gjeldsbeløpene i gjeld uten sikkerhet forholdsvis lave. Altså er det sannsynlig at man ville ha kvittet seg med disse i løpet av ganske kort tid. Men hva hvis lånet med høyest effektiv rente også er det med høyest gjeldsbeløp?
Veien til gjeldfrihet er lang og seig. Du må ta mange kjipe valg og sannsynligvis prioritere bort en hel del ting du ønsker deg. Dette løpet kan bli ekstra krevende hvis det tar lang tid å kvitte seg med individuelle gjeldsposter.
Det finnes en god del låntakere som eksempelvis sitter med mer i forbrukslån enn i boliglån. Man kan låne inntil 600.000 i lån uten sikkerhet i dag, og dette er derfor ingen urealistisk situasjon.
Med snøskredmetoden må du i så fall belage deg på mange måneder, og sannsynligvis år, før du kan bevege deg til neste gjeldspost. Da må du være sikker på at dette er en strategi som kan holde motivasjonen din gående.
Det er ingen tvil om at det uansett er økonomisk gunstig å velge snøskredmetoden. Du tar tross alt tak i den gjelden som koster deg mest, uavhengig av hvor stor denne er. Bare ta innover deg jobben du må gjøre på gjelden uten sikkerhet og om denne er håndterbar for deg.
Slik setter du opp nedbetalingsplanen din med snøskredmetoden
Når du har bestemt deg for snøskredmetoden som nedbetalingsstrategi må du sette opp en plan. Vi har allerede slått fast at uten en plan blir heller ikke nedbetalingstiden din reduserbar.
1. Lag et budsjett til nedbetalingen
For å lage en nedbetalingsplan i henhold til snøskredmetoden trenger du egentlig bare å finne ut av effektiv rente på gjeldsbeløpene dine. I tillegg bør du lage et enkelt budsjett over privatøkonomien din. Dette vil gi deg månedsbeløpet du har til disposisjon til nedbetaling av gjeld.
2. Få oversikt over gjeldspostene dine
Det er alltid en god idé å få ting ned på papir, eller i alle fall skjerm. Lag et enkelt oppsett med de forskjellige gjeldspostene dine, effektiv rente, og fast månedsbeløp. Husk at sistnevnte ikke bør endre seg ettersom du beveger deg nedover i gjeldspostene.
Og så er det egentlig bare å begynne med nedbetalingen. Hvis du kan klare å betale ned mer enn det månedlige minstebeløpet er det fantastisk. Forsøk å gjøre grundige prioriteringer rundt forbruket ditt. Hvis noe av dette kan reduseres til fordel for gjelden bør du gjøre det.
Slik bruker du vår nedbetalingskalkulator
Det er flott at du har bestemt deg for å gjøre noe med gjelden din. En lavere gjeldsgrad vil styrke kredittscoren din, og sørge for at privatøkonomien blir mer behagelig. Det vil allikevel være en stor utfordring å gjennomføre denne oppgaven.
For å komme i gang på en så enkel måte som mulig bør du benytte deg av en nedbetalingskalkulator. Denne setter opp nedbetalingsplanen din for deg, slik at det eneste du trenger å gjøre er å holde deg til skjemaet.
Vår nedbetalingskalkulatoren er et omfattende verktøy som er svært lett å bruke. Her kan du også velge snøskredmetoden som nedbetalingsstrategi.
Kalkulatoren samler inn informasjon om gjelden din og gir deg en strukturert plan å forholde seg til.
Du trenger følgende informasjon for å ta i bruk kalkulatoren:
- Nåværende restgjeld
- Minste nedbetalingsbeløp
- Effektiv rente
- Månedlig budsjett for nedbetaling av gjeld
- Startdato for nedbetaling av gjeld
-
Du vil umiddelbart få et raskt bilde på hvor mye penger du faktisk sparer på ditt nye nedbetalingsbudsjett samt når du vil være gjeldsfri om du klarer å følge planen til punkt og prikke.
Nedbetalingskalkulatoren gir deg deretter en detaljert plan for nedbetalingen. Den viser deg også hvor mye raskere du blir kvitt gjelden med snøskredmetoden enn med minste månedlige nedbetalingsbeløp.
Tips til å få mest mulig ut av snøskredmetoden
For å få så mye som mulig ut av denne strategien for gjeldsnedbetaling er det flere ting du bør gjøre.
1. Hold deg til nedbetalingsplanen
Selv om det er seigt å bli gjeldfri er du nødt til å jobbe bevisst og målrettet gjennom hele nedbetalingsperioden din. Snøskredmetoden fungerer aller best når den følges konsekvent.
2. Sett opp et fast månedstrekk
Siden du skal jobbe med ett og ett lån av gangen kan du sette opp et automatisk trekk i nettbanken din. Da vender du deg raskere til nedbetalingen og blir ikke fristet til å bruke pengene på noe annet.
3. Betal så mye som mulig i måneden
Husk at poenget med snøskredmetoden er at det skal være økonomisk gunstig for deg i det lange løp. Med et høyere fast månedsbeløp til nedbetaling blir du kvitt gjelden raskere. Som vi har sett er dette særlig gunstig hvis du har gjeld uten sikkerhet.
Motivasjon
For å bli skikkelig motivert til å ta fatt på nedbetaling av gjelden din må du tillate deg selv å drømme litt. Tenk på noe du alltid har ønsket deg som ikke har vært mulig å realisere. Dette kan være et oppussingsprosjekt, en ferie, eller en ting.
Sett opp en kort beregning av hvor mye dette drømmeprosjektet ville kostet deg. Deretter kan du forsøke overføre denne motivasjonen til nedbetaling av gjelden din. Regn ut hvor mye lettere det ville ha vært å realisere denne drømmen uten gjeld å forholde seg til.
Gi deg selv oppmerksomhet når du lykkes
Hvis du motiveres i sterkere grad av umiddelbar behovstilfredsstillelse bør du legge inn små premier til deg selv i nedbetalingsløpet. Ta en kopp kaffe på favorittcafeen din etter de første to månedene du har holdt deg til planen. Eller lag en litt ekstra god middag til deg selv når første gjeldspost er nedbetalt.
Og helt til sist: Husk på at gjeldfrihet alltid er gunstig for privatøkonomien. Det er en grunn til at det kalles frihet fra gjeld – du får friere tøyler til å bruke pengene dine slik du ønsker.
Lykke til!
Du liker kanskje også
