Alt du trenger å vite om omstartslån

Det er flere og flere banker og kredittgivere som markedsfører det de kaller for omstartslån. Mange lurer naturligvis på hva dette er, og hvordan det kan være til bruk for dem. Det enkle svaret er at det er et refinansieringslån for deg som har betalingsanmerkninger – med andre ord ikke noe nytt. Det er bare et nytt navn på noe som allerede finnes, altså lån med betalingsanmerkning eller refinansiering med betalingsanmerkning. Lånet er for deg som har utestående gjeld eller ønsker bistand til å refinansiere dyre lån, inkassosaker eller betalingsanmerkninger.

Gjennom vår leting på nett etter relevant informasjon for omstartslån på nett, og har samlet det vi fant fra banker, låneagenter, kreditorer og andre finansielle institusjoner i artikkelen vår her.

Hva er et omstartslån?

I korte trekk et lån som brukes til å betale for inkasso, gjeld eller betalingsanmerkninger, og i all hovedsak et refinansieringslån. Det kalles for omstartslån fordi det kan gi deg en sjanse til å få en ny start og kontroll på din personlige økonomi – den omstarten du kanskje trenger! 

Det du bør vite om omstartslån 

• Du kan få omstartslån dersom du eier bolig eller har kausjonist/medsøker som tar medansvar eller stiller som sikkerhet med deg
• Dersom du får innvilget omstartslånet er det vanlig at kreditoren flytter over hele boliglånet
• Renten på et omstartslån er relativt høy sammenlignet med et ordinært boliglån. Om du har forbrukslån eller inkassogjeld kan renten bli lavere
• Etableringsgebyret (en avgift du betaler for å aktivere lånet) vil være ganske høy for et omstartslån, og derfor kun gunstig for de som har mye gjeld. Hvor høyt dette gebyret er vil naturligvis variere fra bank til bank, og det lønner seg derfor å sammenligne flere långivere

Hvem kan søke om omstartslån?

Ettersom et omstartslån ikke er noe annet enn et refinansieringslån som mange kredittgivere har tilbudt i lang tid. Derfor er kravene som vanlig:

• Boligen du ønsker å benytte som sikkerhet må ha en godkjent takst (verdi)
• Boligen må ha en ledig verdi på 15% eller mer som lovpålagt egenkapital for å dekke gjelden du påtar deg
• Inntekten din må kunne dokumenteres og fremvises dersom långiver ønsker det
• Du kan låne maksimalt fem ganger din brutto årlige inntekt

I tillegg til disse formalkravene bør du ha alle tall og dokumentasjon med full oversikt slik at du kan fremlegge hver krik og krok av din privatøkonomi når du tar kontakt med banken. Det vil gi dem all informasjon de trenger og gjøre deg bedre rustet til å svare på deres spørsmål, samt at det gir et innblikk av deg som en ryddig og trygg låntaker – med full oversikt og alle papirer tilgjengelige viser du at du er godt forberedt og har gjort det nødvendige arbeidet. Det er viktig at du viser at du er motivert og klar for en ny start – den omstarten du fortjener!

Den egentlige forskjellen mellom omstartslån og vanlig boliglån

Mange som søker boliglån får søknaden avslått fordi de har pågående inkassosaker eller betalingsanmerkninger i sitt navn. Det burde sjeldent komme som noen overraskelse, med mindre du ikke er klar over disse tilfellene såklart, men det er naturligvis slik at banken ikke ønsker å ta unødvendig risiko når de gir deg et lån. Risikoen er da at du ikke betaler tilbake lånet, og det er ikke slik at de mistenker at folk ikke kommer til å gjøre det, men de har lang erfaring og vet at personlig økonomi er noe enhver Ola eller Kari Nordmann kan ha dårlig kontroll på – og miste den – og således ikke ha anledning til å betale tilbake.

Fordi det er større risiko forbundet med et omstartslån med betalingsanmerkninger, vil långiver ta mer betalt for et slikt lån. Det går da på rentene du tilbys, samt gebyrer, og som nevnt spesielt oppstartsgebyret også kjent som etableringsgebyret. Dette avhenger naturligvis av hvilken bank eller långiver du går til.

Den viktigste forskjellen er dermed at et omstartslån vil koste mer enn et ordinært boliglån. På grunn av risikoen vil du nok ikke finne noen banker med lave renter eller gebyrer tilsvarende et vanlig boliglån for et refinansieringslån med betalingsanmerkninger.

Hvorfor du IKKE burde søke omstartslån

Det er ikke meningen å forvirre, for det er ikke det at det finnes grunner til å ikke søke om et omstartlån. Men dersom du har andre muligheter for å ta opp et lån, for deg som ikke har inkasso eller betalingsanmerkninger, så bør du heller velge et slik lån. Da går du til en vanlig bank fremfor å søke hos de litt nisje-aktige bankene som tilbyr lån med betalingsanmerkninger som i grunn er greie til å tilby et slikt lån, men det koster da mer enn vanlige lån.

Vi anbefaler deg å vurdere om du ikke heller kan betale inkasso eller betalingsanmerkningene dine dersom ikke kravet er for stort, slik at du deretter kan ta opp et billigere lån med bedre vilkår.

Men er det noen ulemper med et omstartslån?

Bortsett fra vilkår som er dårligere enn ordinære lån, men det har ikke noe å si uansett fordi det vil du være klar over ettersom grunnen til at du får dårligere vilkår også er grunnen til at du søker om et omstartslån. Men siden du må gå til en spesiell type långiver for å få et slikt lån, kan det være at andre, større banker ikke vil ha deg som kunde eller gi deg de samme mulighetene. Å få orden på privatøkonomien og bli kvitt inkasso og betalingsanmerkninger er uten tvil noe du burde sikte på, så bruk heller dette som en motivasjon enn å se på det som en negativ konsekvens. I ethvert tilfelle, før du eventuelt signerer med en “spesialbank”, kan du kontakte din nåværende eller fremtidige dagligbank og høre hva de tenker om avtalen du er i ferd med å signere.

Fordelene med et omstartslån

For deg med betalingsanmerknigner, er et omstartslån sjansen på en ny start, som navnet tilsier. Det er svært mange som opplever å få store deler av livskvaliteten sin tilbake, ved at de kjenner en stor lettelse i hverdagen og at bekymringene slipper taket. Med en refinansering av låneutgifter og gjeldsposter får du en plan for å få privatøkonomien på rett kjøl.

• Få oversikt over økonomien din
• Hverdagen blir enklere
• Bli kvitt inkassosaker og betalingsanmerkninger
• Unngå gebyrer, ekstra utgifter, lønnstrekk og tvangssalg

Hvor vanskelig er det å få innvilget omstartslån?

Det er ikke spesielt utfordrende dersom du oppfyller kravene som tidligere nevnt, men det er gjerne en lengre behandlingstid for søknadsprosessen. De vanligste kravene for omstartslån er at du har en inntekt som du kan vise at du har skattet for, i tillegg til at boligen du besitter og ønsker å stille som sikkerhet har ledig kapital i seg. Med andre ord kan du ikke ha brukt opp låneevnen til boligen du benytter som sikkerhet.

Utenom disse kravene vil bankene gjøre en helhetlig vurdering av deg og hvorvidt de tror du egner deg til lånet, og det er derfor vi har nevnt at du bør ha god oversikt og forberede en slags presentasjon for banken som gjør at du virker motivert og har tenkt nøye gjennom og lagt en plan for lånet og hvordan du skal kunne betale det tilbake over tid.

Søknadsprosessen – steg for steg

Det begynner med at du fyller ut en vanlig søknad for lån, enten hos selve långiveren eller via en låneformidler. Denne søknaden gir dem basisinformasjon om deg, og det vil også være her de gjør en kredittsjekk av deg – noe som vanligvis ville betydd avslag, men i dette tilfellet er det jo nettopp snakk om et lån med enten inkasso eller betalingsanmerkninger.

Etter søknaden din er gjennomgått, vil banken eller långiveren ta kontakt med deg, så sjekk spamfilteret i e-posten din eller vær obs på ukjente nummere som ringer.

Neste steg er da at de ønsker å vurdere verdien på eiendommen du besitter og ønsker å stille til sikkerhet, og det er ulike måter de ulike långiverne opererer på, på dette punktet. Om verdivurderingen godkjennes vil långiver gjøre klar dokumentene du skal signere, og deretter vil lånet utbetales. Siden lånet er et refinansieringslån vil pengene betales ut til dine kreditorer så du blir kvitt gjeld, inkasso og betalingsanmerkninger. Det er her prosessen vil kunne være tidkrevende, alt ettersom hvor komplisert din gjeldssituasjon er.

Omstartslån og renter

Den nominelle renten (før gebyrer og evt. andre kostnader regnes inn) vil ligge over renten for et vanlig boliglån, og vil derfor ligge på litt over 5% og kan fort bevege seg opp over 10%. Dersom du regner inn etableringsgebyret, månedsgebyrer og andre kostnader vil du få den reelle renten, og det er denne du må regne ut fra. Renten vil variere fra søker til søker, og settes ut fra vurderingen av risiko.

Renten vil også variere fra bank til bank, og derfor er det veldig viktig at du gjør en grundig sammenligning av alle bankene.

Hvordan vi hjelper deg med omstartslån

Og det er her vi kommer inn. Vi kan nemlig hjelpe deg med å finne det beste lånetilbudet. Gjennom vårt samarbeid med en rekke banker, kreditt- og långivere for spesiallån som omstartslån kan vi gjøre den tyngste delen av arbeidet for deg, som er nettopp det å sammenligne alle tilbudene du kan få.

Sørg for at du sparer så mye penger du kan ved å få det beste lånet for deg, og benytt deg av vår sammenligningstjeneste.