Kredittkortbruk har eksplodert i Norge de siste par tiårene. Nå er dette et florerende marked med et hav av forskjellige tilbydere å velge mellom.

Dersom man betjener kredittkort på en forsvarlig måte kan de være svært gunstige for privatøkonomien. Man får gratis betalingsutsettelse på varekjøpene sine, samt tilgang på gode og besparende fordelsprogrammer.

Men disse vidunderkortene har også en betydelig bakside. Av de 1,3 millioner norske husholdningene som disponerer kredittkort sliter en femtedel med høy kredittkortgjeld. Altså har nærmere 260.000 husholdninger problemer med å betjene kredittkortene sine.

Fallgruvene med kredittkort

Kredittkort har som nevnt den egenskapen at de kommer med en rentefri betalingsutsettelse. Dette er tidsperioden du kan bruke kredittrammen din uten at det koster deg noen ting.

Men på et tidspunkt kommer det en regning på kjøpene du har gjennomført med kredittkortet. Og hvis du ikke har penger til å betale for denne fakturaen er det nesten umulig å unngå kredittkortgjeld.

For mange handler dette om at de sliter med å disponere lånte penger til eget forbruk. Kredittkortet får samme funksjon som et vanlig bankkort. Og kortholderne tar ikke innover seg at pengene ikke er deres egne.

Hvis man ikke har god orden på privatøkonomien kan problemene fort hope seg opp. Kredittkortselskapene tilbyr i tillegg utsettelse av gjeldsnedbetalingen. Benytter du deg av denne er det kort vei til å bli gjeldsslave.

Med mulighet for betalingsutsettelse er det nemlig fort gjort å skyve gjelden foran seg. Dette kan man gjøre nærmest i det uendelige. Konsekvensen er at kredittkortgjelden bare blir dyrere og dyrere.

Derfor er kredittkortgjeld så ugunstig

Dette er en av de største grunnene til at kredittkortgjeld er så ugunstig. I samtlige andre låneformer er man tvunget til å forholde seg til lånebeløpet sitt. Dette gjør man ved å betale inn faste månedsavdrag til långiver.

Men med kredittkort kan man altså betale et minstebeløp fra måned til måned. Som oftest er ikke dette mer enn rundt 3% av den utestående gjelden din. Og ettersom beløpet forrenter seg blir man til slutt sittende og bare betale renter.

I tillegg til denne betalingsutsettelsen har også kredittkort skyhøye effektive renter. Denne vil selvfølgelig ikke tre i kraft før etter den gebyrfrie betalingsutsettelsen din er over. Men så snart den er det begynner rentene å gå.

Det er helt vanlig at kredittkort har effektiv rente på mellom 20% og 30%. Denne beregnes av gjeldsbeløpet ditt hver måned. Hvis du ikke får redusert gjelden din betraktelig blir det vanskelig å komme seg ut av den onde gjeldssirkelen.

Fordeler med refinansiering i forbrukslån

Hvis du befinner deg i denne typen situasjon bør du gjøre noe med kredittkortgjelden din. Dette vil lønne seg for privatøkonomien, og spare deg for en hel del penger i det lange løp. For de aller fleste vil refinansiering i forbrukslån være gunstig.

Ved refinansiering tar man opp et nytt lån for å betale ned på eksisterende gjeld. Dette høres kanskje litt selvmotsigende ut. Lån uten sikkerhet er tross alt grunnen til problemene dine i første omgang.

Husk på at rentene på kredittkortgjeld er enorme. Jo lenger du skyver gjelden foran deg, jo vanskeligere blir det å kutte ned på disse. Med et forbrukslån kan du regne med å få en veldig mye lavere effektiv rente på gjelden din.

En god del tilbydere av forbrukslån spesialiserer seg på såkalte refinansieringslån. Dette er lån spesielt tiltenkt oppsamling av småbeløp til ett stort lån. Og ved å gå for denne løsningen kan du bruke flere penger til faktiske avdrag. Da blir du også kvitt gjelden din raskere.

1 av 4 kan spare penger på refinansiering

Tommelfingerregelen når det kommer til lån uten sikkerhet er at et større lånebeløp medfører en lavere effektiv rente. Ved å samle opp kredittkortgjeld i ett stort lån får du altså redusert utgiftene dine.

På de fleste refinansieringslån uten sikkerhet kan du få en effektiv rente på rundt 15%. Hvis kredittkortet ditt på den annen side koster 25% i renter er regnestykket enkelt. 10% færre renteutgifter i løpet av en nedbetalingsperiode er lik mange tusen kroner.

Husk på at refinansiering med forbrukslån er spesielt gunstig dersom du har mer enn ett lån uten sikkerhet på bok. Dette kan være smålån og kredittkortgjeld, eller gjeld på flere kredittkort. I slike tilfeller betaler du dobbelt opp med både renter og avgifter og det bør du unngå.

Aller best er det imidlertid om du kan få refinansiert gjennom boliglånet ditt. Da søker du om boligkreditt i banken. Hvis du får denne innvilget kan du bruke pengene på kredittkortgjelden din. Og fordi kreditten er sikret med pant i huset får du også samme rente som på boliglånet.

Husk på disse tingene når du skal refinansiere kredittkortgjeld

Det vil altså lønne seg for svært mange å refinansiere kredittkortgjelden sin. For at dette skal fungere optimalt er det spesielt tre ting du bør huske på:

Ikke lån mer enn nødvendig: Hvis du har vært i gjeldsknipa lenge har du helt sikkert behov for et pust i bakken. Da kan det være utrolig fristende å låne litt ekstra for å skaffe seg slingringsrom i privatøkonomien. Dette skal du imidlertid unngå. Lån det du trenger for å innfri kredittkortgjelden din – og ikke mer.

Skaff deg en lav rente: Selv om du vil spare penger på å gå over til et forbrukslån nesten uansett skal du allikevel huske på at dette er dyre lån. Derfor er det viktig at du får en så lav rente som mulig på refinansieringslånet ditt.

Betjen gjelden konsekvent: Uansett hvor gunstig et lån er for deg er gjeld aldri bra for privatøkonomien. Når du har refinansiert har du gjort deg selv en stor tjeneste. Men husk på å jobbe målrettet for å kvitte deg med forbrukslånet så raskt som mulig.

Slik skaffer du det billigste forbrukslånet

For å få deg et så gunstig forbrukslån som mulig er det viktig at du gjør deg godt kjent med markedet. Benytt deg gjerne av en eller flere anbudssider til å søke hos flere tilbydere på én gang.

• Du kan bruke vår anbudstjeneste for å få flere tilbud på forbrukslån

Husk på at en god del långivere reklamerer med nominell rente. Det er imidlertid effektiv rente du vil måtte betale. Den eneste måten å skaffe seg et reelt rentetilbud på er ved å søke hos de aktuelle långiverne.

Når vi snakker om effektiv rente på forbrukslån er alt under 20% bra og alt under 15% veldig bra. Hvis du kan få en rente på under 10% har du skutt gullfuglen.

Det kan også være lurt å gå for en tilbyder som rydder opp i refinansieringen for deg. Da sparer du mye tid og slipper å uroe deg for at det er gjeld du har glemt å innfri.