Vurderer du å søke om forbrukslån? Da bør du ta deg tid til å gjøre deg kjent med kriteriene for å få innvilget disse lånene. Det er stor variasjon mellom de forskjellige långiverne, men det finnes visse fellestrekk.

For at du skal stille med en så sterk søknad som mulig vil det alltid være en god idé å vite hva som teller tyngst. Du vil unngå mye frustrasjon og stress bare ved å kjenne til långivers spilleregler i forkant av søknaden.

Her får du en gjennomgang av tingene som avgjør om du får et forbrukslån. Kjenner du til disse før du søker er det større sannsynlighet for at du vil få innvilget lånet ditt.

Forbrukslån er lån uten sikkerhet

Først og fremst er det viktig å være klar over at forbrukslån er lån uten sikkerhet. Det betyr at långiver ikke tar pant i boligen din eller andre eiendeler. Og det høres sikkert flott ut for mange, men det kan også være en økonomisk ulempe over tid.

Når det ikke tas pant på lånet tar banken en veldig mye større risiko når de innvilger det til deg. De er helt avhengige av betalingsevnen din for at du skal kunne betjene forbrukslånet. Dette reflekteres også i den skyhøye renten som de kommer med.

Vanligvis ligger effektiv rente på mellom 15% og 25% på forbrukslån. Sammenligner man med lån med sikkerhet er dette enormt. Derfor skal du som låntaker huske på at også du tar en stor risiko når du takker ja til et forbrukslån.

Helt til slutt er det viktig å være klar over at nedbetalingsperioden din vil ha stor innvirkning på totalkostnaden av forbrukslånet. En lengre periode betyr lavere månedsavdrag, men det betyr også høyere renteutgifter totalt sett.

Kredittsjekk ved lånesøknad

Så hvordan avgjør en långiver om du får et forbrukslån? Det viktigste verktøyet som brukes i dag kalles for en kredittsjekk. Dette er en omfattende vurdering av din betalingsevne, som summa sumarum vil avgjøre om du får innvilget lånet eller ikke.

Kredittsjekken gjennomføres ved at banken innhenter kredittopplysninger og betalingshistorikk på deg fra et kredittopplysningsbyrå. Her ser de på en rekke forskjellige faktorer. Noen har større betydning enn andre.

I tillegg er det variasjon hos de forskjellige långiverne. Noen er villige til å ta en større risiko med forbrukslånene sine enn andre. Vær obs på at dette som oftest også betyr en høyere rente for deg som låntaker.

Det er imidlertid visse minimumskrav som er felles for alle tilbydere av forbrukslån i Norge. Først og fremst må du være myndig. Og for det andre kan du ikke ha noen registrerte betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker stående på deg.

Aktive inkassosaker eller registrerte betalingsanmerkninger

Dette er faktisk det absolutt viktigste minimumskravet på forbrukslån. Disse to faktorene vil ha stor negativ påvirkning på det som kalles for kredittscore. Dette er en poengsum som tildeles alle personer med kreditthistorikk i Norge.

Hvis du har en betalingsanmerkning registrert betyr dette at du har misligholdt et tidligere økonomisk forhold. For långiver er dette synonymt med en altfor stor risiko. Selv med en maksimal rente vil de ikke innvilge forbrukslån til noen som har vist seg å være økonomisk uforsvarlige.

Dersom du vurderer å søke om forbrukslån er derfor det første steget å sjekke sin egen kreditthistorikk. Og hvis du finner en betalingsanmerkning bør du få ryddet opp i denne så fort som mulig.

Så snart du betaler det utestående beløpet vil betalingsanmerkningen slettes. Da har du også mulighet til å søke om forbrukslån. Hvis du har en aktiv inkassosak gående bør du ordne opp i denne. Jo kortere prosessen er, jo mindre vil påvirkningen på din kredittscore bli.

Inntektsnivå og betalingsevne når du søker om forbrukslån

Nest etter betalingsanmerkninger og inkassosaker kommer inntektsnivået ditt. Dette vil nemlig være den eneste økonomiske sikkerheten på forbrukslånet. Derfor bruker långiver alltid inntekt som grunnlag for vurdering av betalingsevne.

Her handler alt om balansegang. Lånebeløpet og nedbetalingsperioden på forbrukslånet må være balanserte i forhold til inntektsnivået ditt. Selv om banken alltid tjener på å innfri et lån er risiko førsteprioritet.

Du kan selv finne ut av hvor mye du kan låne ved å bruke en lånekalkulator for forbrukslån på nett. Her er det bare å legge inn ønsket lånebeløp og nedbetalingstid, og så vil du se hvor mye dette koster i måneden.

Husk på at rentetilbudet du mottar fra banken alltid er individuelt. Dette reflekterer bankens vurdering av betalingsevnen din, og vil være høyere jo dårligere denne evnen er. Derfor er det lurt å kvitte seg med eksisterende gjeld uten sikkerhet før du søker om forbrukslån.

Alder og adresseendringer i kredittsjekken

Det er visse andre faktorer som påvirker kredittscoren din og dermed kredittsjekken långiver gjennomfører. Alder er blant annet svært viktig. Det er også hyppige adresseendringer.

I forhold til alder har yngre mennesker statistisk sett en mer ustabil privatøkonomi. Selv om du er ung og allikevel har full kontroll på økonomien din vil denne statistikken fortsatt være ugunstig for deg. Du anses som en risiko for banken, og renten vil settes deretter.

Det er selvfølgelig vanskelig å gjøre noe med alderen sin – den står som den står. Men det er lurt å være klar over at jo eldre du blir, jo bedre vil rentetilbudet ditt også bli. Hvis du kan vente et par år med finanseringsdrømmen din vil dette være lurt fra et økonomisk perspektiv.

Hyppige adresseendringer anses videre som et tegn på ustabilitet av bankene i Norge. Dette kan tyde på store svingninger i inntektsnivået ditt, som igjen teller dårlig for beregning av rentetilbudet du mottar.

Vurder din egen økonomi før du søker om forbrukslån

Hvis banken har avgjort at du ikke skal få et forbrukslån er det alltid en grunn til dette. Og spesielt når det kommer til forbrukslån hvor lånetilbyderne gjerne driver aggressiv markedsføring.

Derfor er det viktig å alltid vurdere sin egen økonomi i forkant av en lånesøknad. Husk at banken ikke kjenner hverdagen din slik du gjør. Du må være ærlig med deg selv og gjøre en realistisk vurdering av den økonomiske situasjonen du er i.

Her er det alltid en god idé å sette opp et så nøyaktig budsjett som mulig. Pengene du har til overs etter faste utgifter og forbruk er tatt vekk kan potensielt brukes til betjening av lån. Men husk også på at vi trenger slingringsmonn i en økonomisk hverdag.

For å gjøre lånet ditt billigere totalt sett bør du skaffe en lav effektiv rente og kort nedbetalingstid. I tillegg kan det være lurt å benytte seg av en anbudsside for å fremskaffe en skikkelig oversikt over alternativene dine.