Har gjelden tatt overhånd i privatøkonomien din? Sliter du med å få bukt med inkassovarsler eller regninger hvor fristen har gått ut? Da har du sannsynligvis havnet i gjeldsknipa.

Det kan være utmattende å ikke føle at man har styr på sin egen økonomi. Og oppleves som en umulig oppgave å komme seg ut av situasjonen. Men det finnes ting du kan gjøre for å forenkle hverdagen.

I denne artikkelen gir vi deg seks steg for å gjøre gjeldssituasjonen din mer håndterbar. Hvis du følger dem vil du enklere komme deg ut av gjeldsknipa.

Steg 1: Skaff deg en skikkelig oversikt

Det aller viktigste du kan gjøre for å forbedre gjeldssituasjonen din er å gjøre deg selv bevisst. Du kommer ikke til å forbedre noen ting hvis du ikke er villig til å ta tak i gjelden. Derfor må du først og fremst skaffe deg en god oversikt.

Hent fram all gjeld du vet at du har. Hvis dette er i smålån eller på kredittkort må du også se på effektiv rente. Dersom du er usikker på ubetalte regninger kan du kontakte kreditoren din.

Du bør også gjøre en rask kredittsjekk av deg selv. Da vil du få opp eventuelle registrerte betalingsanmerkninger. Disse, og inkassokrav, er det viktig at du fokuserer på i første omgang.

Sett opp gjelden din punktvis i et regneark på maskinen din. Hvor mye penger er det snakk om totalt? Og hvilke gjeldsbeløp er det kritisk at du tar tak i så raskt som mulig? Med disse spørsmålene kan du sette opp en skikkelig prioriteringsliste for hvordan du skal gå løs på gjelden.

Steg 2: Samle opp gjelden gjennom refinansiering

For svært mange nordmenn handler gjeldsknipa om at de har mistet styringen på økonomien sin. Forbrukere kan ha gjeld på flere kredittkort, og kanskje også i smålån fra forskjellige långivere.

En av de beste tingene du kan gjøre for at økonomien skal bli mer oversiktlig er å refinansiere. Da tar du opp ett stort lån og innfrir alle småbeløpene dine. Selv om du fortsatt blir sittende med gjeld er den i alle fall mer håndterbar.

For noen kan det også være aktuelt å søke om det som heter boligkreditt. Da får du innvilget et lånebeløp som en del av boliglånet ditt. Med tanke på renteutgifter vil dette være svært gunstig. Spesielt hvis du sammenligner med forbrukslån.

Husk på at dersom du har betalingsanmerkninger vil du ikke få innvilget forbrukslån. Så hvis du har en slik, eller flere, registrert må du ordne opp i dette først. Fokuser på å kvitte deg med anmerkningene dine – deretter kan du refinansiere.

Steg 3: Få på plass gode vaner i hverdagen

Når man sitter i gjeldsknipa er det vanskelig å tenke på noe særlig annet enn de økonomiske problemene. Det er allikevel en god idé å reflektere over hvorfor du endte opp her i første omgang. Hvilke forbruksvaner har du? Har du vendt deg til å leve på lånte penger?

Det er videre viktig at du begrenser forbruket ditt så mye som mulig inntil du har fått bukt med gjelden. Det betyr budsjett, budsjett, budsjett. Du må være streng med deg selv og si nei til caféturer og restaurantbesøk. Her er poenget å spare til nedbetaling av gjeld.

Vi bruker også en god del penger på mat i hverdagen. Hvis du ikke allerede har effektivisert mathandelen bør du gjøre dette nå. Du kan spare flere hundre kroner i uka bare på å handle sjeldnere.

Start med handleliste og storhandel én gang i uka. Er det vanskelig å holde seg unna impulskjøp i butikken kan du handle på nettet. Da har du også tilgang til kjøkkenet slik at du ikke kjøper noe unødvendig.

Steg 4: Klipp kredittkortet i to

Det er ingenting som er verre enn å pådra seg mer gjeld når du allerede sliter økonomisk. Inntil videre bør du derfor legge kredittkortet, eller kortene, på hylla. Hvis du synes det er vanskelig å la være med kredittkjøp kan du klippe dem i to.

Når du sitter i gjeldsknipa er det som oftest fordi du har brukt mer penger enn du hadde. Å fortsette med kredittkortbruk er bare å lage hinder for deg selv. For at du skal komme deg ut av denne situasjonen må du begynne å forholde deg til lønnen din som eneste inntekt.

Videre er det lurt å sette opp en frivillig kredittsperre. Denne sørger for at du ikke kan takke ja til tilbud om betalingsutsettelse i butikk eller på nettet. Du må helt enkelt få på plass et skikkelig økonomisk sikkerhetsnett. Du kan registrere kredittsperre hos et kredittopplysningsbyrå.

Inntil gjelden din er blitt håndterbar er det altså viktig at du holder deg unna alt som heter kredittkjøp. Fra og med nå må du vende deg til et forbruk basert på den reelle lønnen din.

Steg 5: Lag en skikkelig nedbetalingsplan

Så kommer den virkelig store oppgaven. Når du har fått tettet igjen hullene i båten din må du begynne å få ut vannet. Med andre ord: kvitte deg med gjelden din.

For at dette skal bli mulig må du få på plass en god nedbetalingsplan. Det kan være lurt å bruke en nedbetalingskalkulator til dette. En slik plan hjelper deg med å prioritere gjelden på riktig måte.

Aller først må du som nevnt kvitte deg med eventuelle betalingsanmerkninger og inkassokrav. Deretter kan du begynne å fokusere på resten av gjelden din.

For at nedbetalingsplanen skal fungere optimalt er det viktig at du setter opp et realistisk budsjett. Ikke prøv å sette av mer penger til gjelden i måneden enn mulig. Da er det større sannsynlighet for at planen faller gjennom.

Det er også viktig at du velger en strategi for nedbetaling som motiverer deg. Dette kan bli et langt løp. Derfor trenger du en plan som passer til din personlighet. Motivasjon og pågangsmot er nøkkelen til gjeldfrihet.

Steg 6: Ikke kom i gjeldsknipa igjen

Å ta tilbake kontroll over økonomien din vil gi deg en sterk mestringsfølelse. Men det er allikevel viktig at du ikke havner i denne situasjonen igjen. Derfor bør du gjøre følgende:

Hold deg unna kredittkort
I alle fall inntil videre. Det er viktig at økonomien får tid til å balansere seg før du begynner å handle på kreditt igjen. Og hvis du absolutt vil skaffe deg et nytt kredittkort bør du aldri ha høyere kredittramme enn egenkapital.

Fortsett med de gode vanene
En effektivisert privatøkonomi vil gi deg mer sparepenger. Ja, du kan tillate deg selv et restaurantbesøk i ny og ne etter du er kvitt gjelden. Men det er viktig å ikke falle tilbake til de dårlige vanene.

Spar!
Vi kan alltid bli stilt overfor uforutsette økonomiske situasjoner. Pengene du tidligere brukte på gjeldsnedbetaling bør gå til noe sparing. Ideelt sett bør alle ha minst tre månedslønninger på en bufferkonto.