Alt du trenger å vite om kredittkort

Markedet for kredittkort Norge har eksplodert de seneste årene. Nå finnes det et hav av tilbydere å velge mellom og dersom man ønsker seg et kredittkort kan det derfor være vanskelig å vite hvor man skal begynne.

Videre er det en rekke forskjellige ting man bør sette seg inn i dersom man skal skaffe et kredittkort. Kredittrammen man får på et slikt kort er i praksis gjeld uten sikkerhet og dersom du ikke har god styr på privatøkonomien kan du gå i luksusfellen.

I denne guiden får du alt du trenger å vite om kredittkort. Dersom du setter deg godt inn i informasjonen vil du stille sterkere til å ta et godt valg når du skal skaffe deg et slikt kort.

Hva er et kredittkort?

Men først og fremst: Hva er et kredittkort? På mange måter bruker man kredittkort slik man bruker et vanlig bankkort. Du kan betale på de aller fleste steder med det, og selve transaksjonen gjennomføres som du er vant med.

Forskjellen mellom et kredittkort og bankkort handler om hvordan pengene trekkes fra konto. Med vanlig bankkort blir pengene trukket umiddelbart. Når du taster inn PIN-koden din forsvinner de altså fra konto.

Dette er imidlertid ikke tilfellet med et kredittkort. Her får du i stedet innvilget en kredittramme som pengene trekkes fra i løpet av måneden. Ved månedsskiftet mottar du en kredittkortfaktura hvor alle transaksjonene er samlet opp.

Så er det din oppgave å innfri gjelden din før fakturaens utløpsfrist. Så lenge du gjør dette vil ikke gjelden koste deg noen ting. Denne funksjonen er det som kalles for rentefri betalingsutsettelse. Altså perioden du får bruke kredittrammen uten at du må betale for det.

Skulle du på en annen side velge å utsette kredittkortfakturaen din vil utestående transaksjoner bli gjort om til gjeld. Det er også her du må begynne å betale renter på kredittkortgjelden din.

Effektiv rente

Den effektive renten på kredittkort er litt av bakgrunnen for at de har et så dårlig rykte på seg i Norge i dag. For så snart du går over fristen på kredittkortfakturaen begynner nemlig denne å løpe. Og renten på kredittkort er skyhøy.

Du må regne med at denne ligger på mellom 20 og 30 %. Fordi kredittkortgjeld fungerer som all annen annuitetsgjeld blir renten beregnet av utestående kredittkortgjeld ved hver termin. En gang i måneden vil altså denne rentesatsen blir kalkulert på pengene du skylder kredittkortselskapet – og legges til gjelden din.

Derfor vil det lønne seg å skaffe en så gunstig rente som mulig på kredittkortet ditt. Du bør selvfølgelig unngå kredittkortgjeld helt og holdent, men det er uansett lurt å sørge for at rentesatsen er lav i utgangspunktet.

Vi kommer til å ta en titt på hvordan du får best mulig rente på kredittkortet ditt litt senere i denne guiden. Men som nevnt bør du unngå løpende renter på kredittkortgjeld – det er også her den gebyrfrie betalingsutsettelsen kommer inn i bildet.

Gebyrfri betalingsutsettelse

Den største fordelen med kredittkort er nettopp at du kan vente med å betale for transaksjonene dine frem til månedsskiftet. Perioden du får låne pengene av kreditor gratis kalles for rentefri betalingsutsettelse.

Vær obs på at denne perioden regnes fra første dag hver måned. Dersom du for eksempel har 45 dagers rentefri betalingsutsettelse vil en transaksjon du gjennomførte 1. august måtte betales 14. september.

Men det vil være helt lik frist om du kjøpte noe den 15. august også. Derfor får du mest ut av rentefri betalingsutsettelse på transaksjoner du gjennomfører i starten av måneden. Det er lurt å utnytte betalingsutsettelsen så mye som mulig og vi tar en titt på hvorfor litt senere.

Det er stor variasjon blant kortutstedere på hvor gunstig rentefri betalingsutsettelse de tilbyr. Vanligvis ligger periodene på 30, 45, 50 og 60 dager. Du gjør lurt i å sørge for en så lang utsettelsesperiode som mulig.

Gebyrer på kredittkort

I tillegg til effektiv rente skal du også være obs på eventuelle gebyrer på kredittkortet ditt. Dette kan være ting som administrasjonsgebyr, årsgebyr og termingebyr. Stadig flere tilbydere kommer imidlertid med helt gebyrfrie kredittkort – som i praksis betyr at du kan få et gratis lån hver eneste måned.

Det vanligste gebyret å se på kredittkort er et årsgebyr. Dette er en engangsbetaling kreditor trekker fra kredittkortet ditt hvert år, og ligger som oftest på mellom 200 og 400 kroner. Dersom du har et mer eksklusivt kredittkort må du imidlertid regne med å betale en del mer.

Administrasjonsgebyr eller etableringsgebyr blir mindre og mindre vanlig. Konkurransen på markedet for kredittkort er beinhard og derfor blir tilbyderne tvunget til å utarbeide kompetitive tilbud. Dersom du kommer over denne typen gebyr betales det når du mottar kredittkortet ditt.

Hvis rentene begynner å gå på kredittkortgjelden din må du også regne med å betale termingebyr hos visse kreditorer. Dette er gjerne et mindre beløp på mellom 30 og 50 kroner. Noen kortutstedere tar i tillegg ekstra betalt for å utstede papirfaktura.

Selv om disse beløpene kanskje ikke virker spesielt store er de faktisk blant de største inntektskildene til kredittkortselskapene. Men det er ingen grunn til at du skal betale mer enn nødvendig for kredittkortet ditt. Forsøk å skaffe deg et så gebyrfritt kredittkort som mulig.

Hvem tilbyr kredittkort?

Det finnes et enormt utvalg av kredittkort i dag. Kreditorene kan deles inn i tre hovedgrupper:

• Tradisjonelle banker: De fleste store banker i Norge tilbyr nå kredittkort til kundene sine. Her er kredittkort bare en av mange banktjenester. Derfor får du ikke nødvendigvis de beste vilkårene på kredittkortet gjennom dagligbanken din. Allikevel er det store fordeler ved å ha kredittkort i samme bank som du eksempelvis har boliglån. Et eksempel på denne typen kortutsteder er Nordea Bank.
• Dedikerte kredittkortselskaper: Visse kreditorer er nesten helt dedikerte kredittkortselskaper. Det betyr at deres primærvirksomhet er å utstede og administrere kredittkort i Norge. Her kan du ofte finne gode avtaler på rabatter og andre fordelsprogrammer. Allikevel skal du være obs på rentesatsen hos disse kreditorene. Et eksempel på denne typen kortutsteder er Cresco Norge.
• Kreditorer for lån uten sikkerhet: Til sist finnes det også de kreditorene som både utsteder kredittkort og innvilget forbrukslån. De spesialiserer seg da på lån uten sikkerhet og vil ofte tilby litt mer omfattende banktjenester enn et rent kredittkortselskap gjør. Allikevel trenger ikke rabatter og andre fordeler å være like gunstige her. Et eksempel på denne typen kortutsteder er Bank Norwegian.

Hvem kan søke om kredittkort?

Med et så tøft marked reklameres det ekstremt mye for kredittkort. Derfor er det også lett å få følelsen av at hvem som helst kan få et kredittkort. Slik er det imidlertid ikke. Husk på at kredittkort i praksis fungerer som et lån uten sikkerhet.

Når man får innvilget en kredittramme få man også muligheten til å opparbeide seg gjeld. Derfor må det gjennomføres grundige sjekker fra kreditors side før du kan få innvilget et kredittkort.

Minstekravet fra samtlige tilbydere er at du har fylt 18 år. Det strider mot lovverket å ta opp gjeld før du er myndig. I tillegg til dette er det ingen kredittkortselskaper som utsteder kredittkort med mindre du har fast inntekt.

Det vil være variasjoner i kravene til både aldersgrense og inntektsnivå fra tilbyder til tilbyder. Noen kreditorer har kun krav om at du har fast inntekt, mens andre har krav om en minste bruttolønn. Dette handler om at kreditor må være sikker på at du har økonomisk kapasitet til å betjene kredittkortgjelden du eventuelt opparbeider deg.

Betalingsanmerkning

I tillegg til alder og inntektsnivå stiller samtlige utstedere av kredittkort et siste krav til søkerne sine. Dette handler om registrerte betalingsanmerkninger. Dersom du har en slik på deg vil du ikke få godkjent søknaden om kredittkort.

En betalingsanmerkning er bevis på at du har misligholdt et tidligere økonomisk forhold. Her er det viktig å huske på at når det kommer til kredittrammen din er privatøkonomien eneste sikkerhet. Kreditor tar ikke pant i hus eller andre eiendeler når du får utstedt et kredittkort.

Dette medfører at kredittkortutstederne tar en høy risiko med kredittrammen de godkjenner. Det er din privatøkonomi alene som må bære en eventuell kredittkortgjeld. Dersom du har en registrert betalingsanmerkning tyder dette på at du ikke har den nødvendige kapasiteten til å administrere en kredittramme.

Konsekvensen blir at du ikke vil få godkjent søknaden din om kredittkort. For å få dette må du først og fremst rydde opp i betalingsanmerkningen og å kvitte deg med den eksisterende gjelden. Så snart dette er gjort vil betalingsanmerkningen slettes – og da kan du søke om kredittkortet igjen.

Kredittscore og effektiv rente

Når en kortutsteder skal vurdere søknaden din om kredittkort vil de alltid uthente kredittopplysningene dine. Dette blant annet kreditthistorikken din, informasjon om inntekten din, samt eksisterende gjeld.

Som del av kredittopplysningene er det imidlertid én annen bit informasjon du skal være oppmerksom på når du søker om kredittkort. Dette kalles for kredittscore, og vil ha mye å si for tilbudet du mottar om effektiv rente dersom søknaden godkjennes.

Kredittscore er en poengsum kredittopplysningsbyråene deler ut til alle personer de har informasjon om. Denne sier noe om hvor sannsynlig det er at du vil få en registrert betalingsanmerkning på deg i løpet av de neste tolv månedene.

En lav kredittscore betyr at det er en høy sannsynlighet for at du vil få en anmerkning, mens en høy kredittscore vil tyde på det motsatte. Altså vil det være gunstig for deg å søke om kredittkort med en så sterk kredittscore som mulig.

Når man er klar over dette er det også lett å forstå hvorfor tilbud om effektiv rente er helt individuelle. Banken må alltid vurdere kredittopplysningene dine før de kan regne ut risikoen de tar med kredittkortet. Risikoen vil deretter uttrykkes i den effektive renten du får tilbud om.

Bruk kredittkortet på en forsvarlig måte

Når du først har skaffet et kredittkort er det en del ting du bør være obs på når du skal bruke det. Det er svært viktig å unngå luksusfellen, som i praksis betyr at du blir sittende med kredittkortgjeld du ikke har kapasitet til å betjene.

Derfor er det lurt å lage noen regler for seg selv, spesielt dersom du ikke har hatt kredittkort før. Det er fort gjort å vende seg til å leve på lånte penger, men som vi har sett er kredittkortgjeld svindyr. Altså må du bruke kredittkortet ditt på en forsvarlig måte.

Her er noen gode regler å starte med:

• Ikke bruk kredittkortet til impulskjøp: Vi mennesker motiveres av det som kalles for umiddelbar behovstilfredsstillelse. Dette handler om at det er mer fristende å bruke penger i dag enn å spare dem til bruk ved en senere anledning. Dersom du skal handle på impuls burde unngå gjøre dette med kredittkortet ditt. Da kan ting fort gå over stokk og stein.
• Hold oversikt over kredittkortet ditt: De aller fleste kredittkort kommer i dag med nettbank. Denne burde du benytte deg av for å holde orden i de økonomiske sysakene. Dersom du er i tvil om hvor mye penger du har brukt på kredittkortet ditt bør du sjekke i nettbanken. Og før gjerne kredittkortgjelden inn i månedsbudsjettet ditt dersom du bruker det.
• Bruk kredittkortet til bestemte utgifter: For å begrense seg selv kan det være lurt å bestemme noen faste utgifter du skal bruke kredittkortet på. Så blir det viktig å ikke bevege seg utenfor disse bruksområdene. Du kan eksempelvis bruke kredittkortet på mat, netthandel eller begge deler. Poenget her blir å ikke bruke kortet på andre ting enn du hadde planlagt.
• Vær bevisst at du bruker lånte penger: Dette er kanskje det viktigste når du skal begynne bruke kredittkort. Det er fort gjort å tenke at kredittkortet inneholder dine penger. Men slik er det ikke; her handler du for kreditors penger, som du må betale tilbake så snart fakturaen kommer.

Tommelfingerregel: Egenkapital og kredittramme

En siste god tommelfingerregel hva gjelder kredittkort er at du aldri bør ha mer i disponibel kredittramme enn du sitter med i egenkapital. Altså skal du ikke ha et kredittkort med 100.000 kroner i kapasitet dersom du kun har 45.000 kroner på bok.

Dette er spesielt relevant for de som ikke vant til å bruke kredittkort. Så lenge du ikke har mulighet til å bruke mer penger enn de du faktisk har på bok unngår du å bli sittende med kredittkortgjeld du ikke klarer å betjene.

Ofte vil kredittkortselskapene tilby deg en økende kredittramme ettersom de ser at du kan administrere kredittkortet ditt på en forsvarlig måte. Men dersom dette går utover det du har i egenkapital bør du sannsynligvis takke nei.

Husk også på å takke nei til en høyere kredittkortramme enn du har kapasitet til å betjene når du mottar kredittkortet i første omgang. Du kan velge helt selv hvilken kreditt du ønsker på kredittkortet ditt, så lenge denne ikke overstiger tilbudet du har mottatt fra kreditor.

Fordeler med kredittkort

Rentefri betalingsutsettelse

Dette er den desidert største fordelen ved kredittkort. Når man har en rentefri betalingsutsettelse har man i praksis muligheten til å benytte seg av et gratis lån. Hver eneste måned kan du låne penger inntil kredittrammen din – uten både renter og gebyrer.

Å låne penger gratis skal ikke undervurderes. Over lengre tid og store totalbeløp kan dette sørge for at du sparer opp en god del renter. Dette fungerer helt enkelt ved at penger du vanligvis ville ha måttet betale umiddelbart blir stående lenger på konto.

Si at du skal kjøpe en TV for 10.000 kroner. I stedet for å bruke det vanlige bankkortet ditt trekker du beløpet på kredittkortet. Hvis du i tillegg er litt lur kjøper du TV-en 1. september med et kredittkort som har 60 dagers rentefri betalingsutsettelse.

Pengene blir dermed stående i nesten to hele måneder på bankkontoen i stedet for å trekkes. Der opparbeider de seg renter. På ett enkelt beløp er ikke dette spesielt mye penger. Men dersom du bruker kredittkortet til å gjennomføre de fleste transaksjonene dine vil du etter hvert spare opp en god del renter.

Dette er også bakgrunnen for at det er gunstig å velge et kredittkort med så lang betalingsutsettelse som mulig. Hvis du i tillegg tenker litt smart og gjennomfører store kjøp i begynnelsen av måneden vil du få mye ut av betalingsutsettelsen.

Forsikringer på kredittkort

Som nevnt må kreditorene konkurrere med stadig flere kortutstedere. Det betyr at kredittkort i dag gjerne tilbys med en rekke forskjellige ekstrafordeler. Kredittkortselskapene utarbeider disse for å gjøre seg selv mer attraktive for potensielle kredittkortkunder.

Det er etter hvert blitt helt vanlig at kredittkort kommer med en eller flere forsikringer inkludert. Disse koster ingenting, men gir deg ekstra sikring dersom du handler med kredittkortet ditt. Hvis du setter deg godt inn i de forskjellige tilbudene kan du spare en god del i forsikringspenger ved å bruke kredittkortet.

Den vanligste forsikringen på kredittkort er reiseforsikring. Dekningen vil være varierende, men på visse kredittkort kan man skaffe seg gunstige forsikringsvilkår. Som oftest er også forsikringen gjeldende for både kortholder, samboer/ektefelle og barn inntil 21 år.

Felles for alle kredittkort med reiseforsikring inkludert er at du må ha betalt minst 50% av reisen med kredittkortet for at den skal tre i kraft. Derfor er det lurt å bestille flybilletter og hotellopphold med kredittkortet som har reiseforsikring inkludert.

Videre har det også blitt populært å tilby forsikring mot ID-tyveri på kredittkort. I og med at risikoen for ID-tyveri har blitt høyere ettersom netthandel blir mer vanlig er dette en gunstig forsikring å skaffe seg med kredittkortet.

Rabatter på matvarer med kredittkort

Men det er ikke bare forsikringer og rentefri betalingsutsettelse som kan være fordelaktige for deg med et kredittkort. Det har blitt standarden heller enn unntaket at et kredittkort vil gi deg gunstige rabatter på forskjellige typer bruk.

Mat er en av de største utgiftene til norske husholdninger. I en større familie kan det fort koste mange tusen kroner i måneden å sørge for nok mat. Dersom du bruker kredittkortet ditt til mat kan du spare penger i form av gunstige rabattavtaler.

Disse fordelene fungerer på litt forskjellige måter. Velger du eksempelvis Trumf Visa sitt kredittkort opparbeider du deg bonuspoeng hver gang du handler mat i en butikk tilknyttet Trumf-nettverket. Pengene kan deretter overføres direkte til bankkonto, og det er ingen øvre grense for årlig opptjening.

Andre kredittkort gir deg en fast prosentopptjening, uavhengig av hvilken butikk du handler mat i. Dette gir deg mer frihet, men vær obs på at disse kredittkortene ofte har en årlig begrensning på bonusopptjening.

Rabatter på reise med kredittkort

Det er ingen tvil om at det lønner seg å reise med kredittkort. Den gebyrfrie betalingsutsettelsen sikrer dere mot svindel – og valutauttak er nesten alltid billigere med kredittkortet.

Med en så enorm økning i antall nordmenn som ferierer i utlandet kan du skaffe kredittkort med svært så gode rabattprogrammer for reiseutgifter. Dette kan være alt fra avslag på flybilletter, bonusopptjening på hotellopphold eller avslag på verdensomspennende restaurantnettverk.

Selv innen den spesifikke kategorien reise vil det være stor variasjon blant de forskjellige kortutstederne på hva som tilbys av rabatter og fordeler. Derfor blir det viktig å sette seg godt inn i hva du får med på kredittkortet slik at dette passer med dine bruksområder.

Rabatter på netthandel med kredittkort

Så finnes det selvfølgelig også de kredittkortene som er skreddersydd spesifikt til netthandel. Her vil du få prosentrabatter på samarbeidspartnerne til kredittkortselskapet ditt. Dette kan være på alt fra klær til elektronikk og sportsbutikker.

Det vil være variasjon i hvordan rabattprogrammet til de enkelte korttilbyderne er strukturert. Men også her vil du sannsynligvis møte på øvre grenser for årlig bonusopptjening.

Altså har du kun muligheten til å dra nytte av rabattene dine inntil et visst beløp i året. Det finnes noen utvalgte tilbydere av kredittkort på markedet som ikke har noen øvre rabattgrense. Derfor er det viktig å alltid se nøye gjennom vilkårene for rabattprogrammene man får tilgang på med kredittkortet sitt.

Derfor bør du unngå kredittkortgjeld

Kredittkortgjeld er blant den minst gunstige gjelden du kan sitte med i Norge i dag. Det er flere grunner til dette.

• Effektiv rente: Den effektive renten på kredittkort ligger som nevnt svært høyt, spesielt dersom man sammenligner med lån med sikkerhet. Og selv i sammenligning med forbrukslån kommer kredittkort som oftest dårlig ut hva gjelder rente. Så snart du går over fakturaens frist vil den effektive renten begynne å løpe på gjeldsbeløpet ditt. Dette blir kostbart veldig fort, fordi du da må betale renter i tillegg til de utestående pengene du skylder kreditor.
• Betalingsutsettelse: Dette er den andre store fallgruven når det kommer til kredittkort. Kredittkortselskapene gir deg nemlig muligheten til å utsette gjelden din, nærmest i det uendelige.

Hver måned får du tilbud om kun å betale et minstebeløp til kreditor. Dersom du gjør dette over lengre tid kan du etter hvert bli sittende med en enorm kredittkortgjeld. Da blir det svært vanskelig å komme seg ut av den nedadgående gjeldssirkelen.

På bakgrunn av primært disse to tingene skal du i den grad det er mulig aldri gå over fristen på den gebyrfrie betalingsutsettelsen din. Da begynner kredittkortet å koste deg penger, i stedet for å gagne deg ved hjelp av gratis lån, forsikringer og rabatter.

Slik kvitter du deg med kredittkortgjelden

Dersom du allerede sitter med kredittkortgjeld er det viktig at du kvitter deg med den så raskt som mulig. Dette kan oppleves som en umulig oppgave, spesielt hvis du har større gjeldsbeløp på bok.

Allikevel er det fullt mulig å bli gjeldfri. Da må du jobbe dedikert og ha en helt konkret plan for hvor mye gjeld du skal kvitte deg med hver måned. Den beste måten å få til dette på er ved å sette opp en god nedbetalingsplan.

Start med å lage et budsjett hvis du ikke allerede har det. Få på plass faste utgifter og inntekter, samt gjennomsnittlig forbruk. Pengene du har til overs etter dette regnestykket er utregnet er de du bør bruke på gjelden din.

Du kan bruke en gratis nedbetalingskalkulator for å lage en nedbetalingsplan. Denne vil da regne ut hvor lang tid det vil ta deg å bli gjeldfri med pengene du har til disposisjon hver måned. Hvis du holder deg til beløpene kan du kvitte deg med kredittkortgjelden.

Hvis du har oppspart egenkapital er det lurt å bruke så mye som mulig av denne på nedbetaling av kredittkortgjeld. Rentene du sparer på å bli gjeldfri vil være så betydelige at det uansett gagner deg å ta av egenkapitalen.

Slik finner du riktig kredittkort

For å skaffe deg det riktige kredittkortet til ditt forbruk må du først og fremst tenke litt gjennom hva du skal bruke det til. Det er ikke noe poeng i å ha et kredittkort med fantastiske rabatter på bensin dersom du ikke kjører bil.

Sett opp en liste over hva du ønsker å bruke et kredittkort på. Når du har fått identifisert bruksområdene kan du begynne å se over hvilke kredittkort som finnes på markedet. Sammenlign disse opp mot hverandre og se hvor du kan spare mest penger.

Som et utgangspunkt er det lurt å stille seg selv følgende spørsmål ved kredittkortene du vurderer:

• Hvor lang er den rentefrie betalingsutsettelsen?
• Hva får jeg i effektiv rente? (Husk at du må søke for å få tilgang på denne prosentsatsen)
• Hvilke rabatter er inkludert på kredittkortet?
• Finnes det en øvre grense for årlig opptjening av bonus og/eller rabatt?
• Er det forsikringer inkludert med kredittkortet?
• Hvilken kredittramme kan jeg få på kredittkortet?

Bruk en anbudsside til å søke om kredittkort

Du vil oppdage at det er tidkrevende å saumfare markedet for kredittkort. Med så mange tilbydere og så mange alternativ kan det oppleves som en nærmest umulig oppgave å finne det beste.

Derfor bør du bruke en anbudsside til å søke om kredittkort. Her vil du med én enkelt søknad motta flere gode tilbud fra et utvalg av kreditorer. Tjenestene er uforpliktende og gratis å bruke og kan derfor hjelpe deg med å skaffe en god oversikt.

På anbudssiden fyller du inn personopplysningene dine. Disse videresendes deretter til tjenesteleverandørens samarbeidspartnere. Kreditorene gjennomfører en kredittsjekk av deg og i løpet av kort tid mottar du de beste tilbudene. Så er det bare å velge og vrake til du finner det beste kredittkortet for din privatøkonomi.

Bruk kredittkortet som du hadde tenkt

Og helt til sist er det igjen viktig å presisere at når du har fått et godt kredittkort må du bruke det som du hadde tenkt. Da vil du oppleve at du får mye ut av kredittkortet ditt, og at det faktisk kan spare deg for en god del penger.

Husk på disse tingene:

• Ikke bruk mer penger på kredittkortet enn du har i egenkapital
• Bruk kredittkortet der det sparer deg for mest penger
• Dra nytte av betalingsutsettelsen så mye som overhodet mulig
• Gjennomfør store kjøp ved starten av måneden
• Bruk nettbanken til kredittkortet til å følge med på forbruket ditt
• Ikke bruk kredittkortet til impulskjøp

Dersom du følger disse reglene vil et kredittkort være et godt tilskudd for privatøkonomien din, som potensielt kan spare deg for en god del penger.