Derfor bør du samle dyre smålån
Gjeld
Sitter du med flere dyre smålån på bok? Sliter du med å få bukt med gjelden din? Da bør du lese videre. Det er mye du kan gjøre for å effektivisere gjeldssituasjonen din, og ikke minst for å samle dyre smålån.
Smålån er blant den dyreste gjelden du kan sitte med per i dag. Långiverne håver inn med renteutgifter og det kan være krevende å kvitte seg med beløpene. Allikevel vil det være svært gunstig for økonomien din å rydde skikkelig opp i sysakene.
Her får du informasjon og tips om hvorfor og hvordan du bør samle dyre smålån.
-
Totalt sett kan du spare mange tusen kroner på gjelden din. Og bli kvitt den raskere.
Derfor er smålån så dyre
Smålån er mindre forbrukslån. Generelt sett anses et smålån som alt mellom 5000 og 70.000 kroner lånt uten sikkerhet. Denne typen lån brukes som oftest når man har behov for penger raskt og annen finansiering ikke er tilgjengelig.
Tommelfingerregelen på alle typer lån er at betalingsevne og lånebeløp vil avgjøre effektiv rente. På forbrukslån og smålån betyr dette at et lavere lånebeløp medfører en høy rente.
Da sier det også seg selv at jo mindre du låner i smålån, jo dyrere vil renteutgiftene bli forholdsmessig. Et etableringsgebyr på 900 kroner for et lån på 8000 kroner er for eksempel enormt. Hvis du i tillegg har mer enn ett smålån på bok er det ingen umulighet at du kaster tusenvis ut av vinduet. Det er ikke uvanlig med en årsrente på flere titalls prosent på denne typen lån.
Videre har lån uten sikkerhet høy effektiv rente uansett lånebeløp. Det er fordi långiver ikke tar noen pant i bolig eller andre eiendeler når lånet innvilges. Altså er lånsøkers betalingsevne eneste økonomiske sikring på lånet.
Det medfører en stor risiko for långiver, som uttrykkes i rentetilbudet man mottar på smålån og forbrukslån. Med en lang nedbetalingstid kan man potensielt ende opp med å betale mer enn lånebeløpet i renter.
Sumo Finans anbefaler
Refinansier boliglånet for å innfri dyre smålån
Den beste økonomiske løsningen for å bli kvitt dyre smålån er å refinansiere boliglånet. Når du refinansierer skaffer du deg en lavere rente og belåningsgrad på huset. Med mindre i gjeld i relasjon til boligens verdi kan du søke om boligkreditt.
Denne fungerer som en vanlig kredittramme, som du søker om hos banken din. Pengene kan du bruke akkurat som du vil. Det som gjør boligkreditt så gunstig er imidlertid effektiv rente. Denne blir stående på samme nivå som resten av boliglånet ditt.
Dersom du kan få innvilget denne finansieringsløsningen bør du definitivt bruke den til å innfri smålånet eller -lånene dine. Da slipper du å ta opp et nytt og større lån uten sikkerhet for å kvitte deg med gjelden.
Poenget her er å gjøre gjeldssituasjonen din så rimelig som mulig. Med boligkreditt har du i praksis skaffet deg en svært billig kredittramme. Det er altså veldig mye bedre at pengene tas fra denne potten enn at du betjener dem i et lån uten sikkerhet.
Ta opp forbrukslån for å kvitte deg med gjelden
For mange er det ikke et alternativ å søke om boligkreditt. Hvis huset er belånt til det fulle vil ikke banken innvilge noen større kredittramme for deg. Da blir alternativet å søke om et forbrukslån for å kvitte seg med dyre smålån. Dette kan du gjøre hos oss i Sumo Finans her.
Dette er i prinsippet det samme som å refinansiere andre typer lån. Men det som er sannsynlig er at du vil få en veldig mye lavere rente på forbrukslånet ditt. Dette handler som nevnt om at et større lånebeløp medfører billigere renteutgifter.
Allikevel er det viktig å skaffe en så lav rente som mulig også på forbrukslånet. Du skal forsøke å gjøre betjening av gjeld så gunstig som mulig for din privatøkonomi. Hvor mye du betaler i leieutgifter til banken har mye å si for dette.
Det er også viktig at det er en plan for dette. Det skal være en permanent brannslukker, og ikke et kortsiktig pust i bakken. Skal du refinansiere, er det for å ha ett lån å forholde deg til. Du skal ikke ta opp et forbrukslån kun for at det ordner seg på kort sikt. Les mer om når et forbrukslån er fornuftig i denne artikkelen.
Nedbetalingstid og rente er alfa omega
På de aller fleste smålån er nedbetalingstiden forholdsvis kort. Dersom man låner 5000 kroner er tanken at man skal betale tilbake raskt. Dette er også noe av grunnen til at årlig rente er så skyhøy. Uten dette ville ikke banken ha tjent noe på smålånene.
Det du imidlertid skal være klar over er at hvis du går over nedbetalingsperioden din vil smålån plutselig bli forferdelig dyre. Det er nemlig slik at nedbetalingstid er den viktigste faktoren for totalkostnaden på et smålån.
Lån uten sikkerhet fungerer som annuitetslån. Det betyr at effektiv rente beregnes av det du har igjen i lån hver måned. Se for deg at du har 250% årlig rente på smålånet ditt. Hvis du betaler tilbake i løpet av et par måneder blir ikke dette så altfor dyrt.
Skulle du på den annen side vente med nedbetalingen, og perioden strekker seg til et år, blir renteutgiftene faktisk 250% av lånebeløpet ditt. Nedbetalingstid og rente er med andre ord alfa omega for lånekostnad på lån uten sikkerhet.
Slik kvitter du deg effektivt med smålångjeld
Enten du refinansierer eller bestemmer deg for å betjene smålånene dine som de er bør du kvitte deg med dem. Og helst så raskt som mulig. Som vi har sett vil en økt nedbetalingsperiode koste deg dyre dommer.
Hvis du har mer enn ett smålån på bok vil det være lurt å bruke snøskredmetoden som nedbetalingsstrategi. Dette er en metode for gjeldsbetjening som fokuserer på lånet med høyest rente først. På denne måten vil du samle dyre smålån effektivt.
Begynn med å sette opp et månedsbudsjett. Har du penger til disposisjon etter faste utgifter er betalt? Da bør du forsøke å redusere forbruket ditt så mye som mulig. Sett av disse pengene til nedbetaling av gjelden din i stedet.
Så snart du har kvittet deg med første gjeldspost kan du gå over til den nest dyreste gjelden. Det viktigste her er at du fokuserer på ett og ett lån av gangen. Da vil du styrke pågangsmotet og motivasjonen din, og dermed kvitte deg med gjelden raskere.
Unngå smålån i fremtiden
Når du får bukt med gjelden din og kommer deg ovenpå igjen er det viktig å unngå denne typen situasjoner i fremtiden. Smålån er svært ugunstige for privatøkonomien din. Du kan i praksis unngå mange tusen kroner i utgifter ved å spare opp pengene selv.
Husk på at smålån er lånte penger – og dyre lånte penger. Hvis du klarer å unngå disse vil privatøkonomien din ha det veldig mye bedre. Og dersom du skulle ta opp smålån igjen må du sørge for at du kan holde nedbetalingstiden minimal.
